Pertumbuhan ekonomi, kebajikan perlu seiring

Oleh Nik Mustapha Nik Hassan

Strategi berasas falsafah tauhid perlu jadi dasar pembangunan rakyat

SUASANA ekonomi di serata dunia walaupun angka Keluaran Dalam Negara Kasar (KDNK) sedikit memberangsangkan tetapi hakikatnya membimbangkan pada masa hadapan. Angka pengangguran berada pada tahap tinggi. Kos sara hidup terus meningkat. Hutang makin membesar dan kadar kemiskinan masih di tahap tinggi di serata dunia.

Pertumbuhan KDNK tidak mencerminkan kebajikan masyarakat turut meningkat. Bahkan angka KDNK yang menjadi penanda aras pertumbuhan ekonomi sekarang mula dipersoalkan terhadap kesan positif kepada kebajikan masyarakat.

Persoalan yang perlu diberi perhatian ialah adakah pengukuran pertumbuhan ekonomi sahaja mampu menyelesaikan keperluan guna tenaga, penurunan kadar kemiskinan dan penurunan kos sara hidup.

Dengan erti kata lain, pertumbuhan ekonomi dalam perjalanan sistem ekonomi semasa tidak semestinya menjamin kebajikan hidup rakyat akan berjaya dicapai, hatta menjana kepada kemajuan ekonomi seterusnya.

Jika sesebuah masyarakat mahu mencapai kemajuan ekonomi dan kebajikannya maka strategi penyusunan kehidupan yang menyeluruh perlu diberi perhatian pemerintah. Ini bermakna, tumpuan kepada perancangan membangun negara hendaklah secara menyeluruh dan perancangan kemajuan ekonomi hendaklah menjadi sebahagian daripada dasar pembangunan masyarakat.

Pendekatan ini memerlukan sesebuah negara menggubal hanya satu rancangan pembangunan negara meliputi semua aspek termasuk bidang kerohanian, pendidikan, kebudayaan, ekonomi, institusi keluarga, politik dan sebagainya.

Melalui pendekatan itu, semua aspek yang menghasil kepada kebajikan rakyat akan dirancang dan dilaksana secara komprehensif serta bersepadu. Maknanya, pendekatan itu mampu menghala masyarakat membina sebuah peradaban sempurna.

Dengan mengambil pendekatan syumul dan komprehensif dalam menggubal dasar pembangunan negara, semua aspek yang dikenal pasti akan menjadi pengukur kepada kemajuan sesebuah masyarakat. Pendekatan itu akan mengukur tahap kemajuan negara secara menyeluruh dengan cara sepadu. Ukuran kepada pencapaian semua perkara itu akan memberi gambaran lebih tepat kepada kedudukan kebajikan masyarakat yang sebenar. Matlamat akhir perancangan pembangunan negara yang menyeluruh hendaklah mampu menjana kesejahteraan rakyat.

Pendekatan bersifat syumul ini mengambil langkah untuk membangun peradaban masyarakat yang utuh. Peradaban atau cara hidup yang serba maju ini jika dijadikan pendekatan kepada usaha untuk membangunkan negara, hasilnya sudah pasti menjamin kepada pencapaian kesejahteraan rakyat yang sebenar.

Krisis dan kemelut ekonomi dihadapi masyarakat dunia kini adalah natijah daripada pendekatan negara memberi tumpuan kepada usaha mencapai pertumbuhan ekonomi.

Tidak menghairankan jika strategi ini menjadi panduan kebanyakan negara semasa kerana mereka yakin dengan kapitalisme. Walaupun kerenah kemanusiaan hasil daripada pelaksanaan sistem ini kepada masyarakat sangat teruk, manusia seolah-olah tidak mampu merujuk kepada pendekatan alternatif. Apa yang disarankan masih dalam gagasan ideologi itu.

Kapitalisme dibina atas falsafah kebendaan, individualisme dan naturalisme. Ia bersifat kebendaan kerana pada awal lagi manusia ditakrif sebagai makhluk kebendaan (economic man). Matlamat hidup manusia ialah memuaskan nafsu jasadnya (hedonisme). Kejayaan hidup manusia hanya di dunia melalui pengumpulan begitu banyak harta bagi memenuhi hedonisme.

Cara harta itu dikumpul bagaimanapun tidak menjadi perhatian. Hasilnya, banyak kerenah ketidakadilan berlaku dalam masyarakat pada hari ini.

Dalam menyusun perjalanan sistem ekonomi, sistem kapitalisme mengemukakan pendekatan laisse faire (kebebasan mutlak hendaklah diberi kepada individu) melalui institusi pasar. Melalui institusi pasar semua aktiviti ekonomi akan dijalankan.

Di samping itu, peranan sektor awam hendaklah diminimumkan. Jika sektor awam turut aktif dalam penyusunan ekonomi negara, sektor swasta (sektor individu) akan terhakis. Asas falsafah kepada penyusunan sistem ekonomi kapitalisme pada masa kini sudah tidak menepati ideologi dan pendekatan asal kapitalisme.

Pembabitan sektor awam sudah menjadi terlalu besar untuk menghadapi kekangan ekonomi yang dihadapi masyarakat pada hari ini. Kemelut ekonomi terus berlaku sehingga menyebabkan peradaban manusia semakin terhakis.

Dunia kini dalam keadaan sangat membimbangkan. Keadaan alam sekitar membuktikan kerakusan tingkah laku manusia membolot hasil bumi dalam proses mengumpul kekayaan.

Apa yang turut membimbangkan institusi keluargaan kini bertambah rapuh. Akibat masa yang lebih banyak terpaksa diperuntukkan sebahagian daripada masyarakat pada hari ini untuk menampung keperluan hidup akibat kos sara hidup yang tinggi sehinggakan masa untuk memenuhi keperluan keluarga terpaksa diabaikan.

Dalam suasana sedemikian, manusia terus gagal mencari pendekatan baru kembali kepada kesejahteraan. Pendekatan baru penyusunan ekonomi bernegara dan perhubungan ekonomi di peringkat antarabangsa masih kekal dalam kerangka kapitalisme.

Sudah tiba masa manusia kembali kepada agama. Malangnya pendekatan baru yang berunsurkan agama masih tidak dapat dikemukakan di luar kerangka kapitalisme.

Bahkan apa yang dianggap pendekatan menepati kehendak agama tidak bersifat syumul dan komprehensif. Ia hanya disandar kepada persoalan teknikal dan mekanikal hukum. Bukan semangat hukum untuk menjayakan matlamat syariah.

Justeru, pendekatan agama khususnya Islam mesti diasaskan kepada falsafah tauhid. Semangat keadilan dan memupuk muafakat di kalangan umat manusia dalam menyusun dan memajukan peradaban manusia, termasuk aspek ekonomi perlu menjadi gagasan model baru dasar pembangunan sesebuah negara.

Hanya melalui pendekatan ini kemelut ekonomi semasa dapat ditangani dengan memberi penyelesaian kepada akar umbi permasalahan itu. Jika kita hanya cuba mencari penyelesaian ekonomi melalui dasar fiskal dan kewangan smata-mata, permasalahan ekonomi seperti kemiskinan, pengangguran, kos sara hidup yang tinggi serta kebajikan hidup pada keseluruhannya tetap tidak berjaya dicapai.

Negara dan dunia pada masa ini memerlukan model pembangunan syumul yang menepati keperluan bagi membina semula tamadun manusia.

Terjemah pendekatan Islam dalam urusan perniagaan

Oleh Nik Mustapha Nik Hassan


PRODUK halal mempunyai nilai beratus bilion ringgit di seluruh dunia dan wajar dikuasai umat Islam sendiri. - Gambar hiasan

Kebajikan kepada masyarakat, ekonomi negara jadi matlamat utama

PERANAN dimainkan seseorang usahawan dalam membangun sesebuah masyarakat adalah besar. Nabi SAW dalam sebuah hadis ada bersabda dengan maksud, "Seorang pedagang jujur akan dibangkit pada hari akhirat bersama dengan yang soleh dan yang mati syahid" (At-Tirmizi dan Al-Hakim daripada Abi Said).

Kejujuran di sini bukan hanya terhad kepada amalan dalam berurusan saja, malah turut menuntut usahawan Melayu semoga berperanan secara berkesan membangun sebuah masyarakat yang mulia dan bertamadun. Justeru, arahan Nabi SAW perlu difahami dalam konteks sedemikian.

Dalam sebuah hadis lain, Nabi SAW turut bersabda dengan maksud "Kegiatan perniagaan adalah suatu kegiatan yang sangat dituntut kerana dalam kegiatan itu, ada 90 peratus rezeki" (Riwayat Tirmizi). Mengambil pengajaran daripada arahan Nabi SAW itu, usahawan Melayu perlu memahami bahawa pembabitan mereka dalam urusan perniagaan adalah satu tugasan keagamaan demi memperkuat kedudukan ekonomi ummah dalam negara.

Tanpa kekuatan ekonomi, masyarakat Melayu akan lemah dan lebih membimbangkan agama Islam itu sendiri akan tercabar. Justeru, untuk ummah maju dan menjadi contoh ikutan masyarakat keseluruhannya, kekuatan ekonomi bangsa Melayu perlu diperkuatkan. Pencapaian ini hanya mampu diperoleh jika masyarakat Melayu benar-benar memahami dan menterjemahkan pendekatan Islam dalam mengendalikan urusan perniagaan.

Produk dan perkhidmatan yang diniagakan juga perlu bermutu dengan harga pasaran berpatutan. Natijahnya, keluasan penguasaan pasaran bagi produk terbabit akan menjadi kenyataan. Jumlah pasaran yang besar akan diterjemah kepada jumlah jualan yang meningkat dan jika kos pengurusan berkesan dan cekap mampu diperoleh, natijah akhir yang akan diperoleh usahawan Melayu ialah keuntungan besar.

Strategi pilihan, 'berniaga untuk menyumbang kepada kebajikan masyarakat' memerlukan kepada kemampuan bersaing melalui kualiti proses pengeluaran yang cekap, produk bermutu dan harga produk berpatutan. Pendekatan strategi pilihan ini dalam perniagaan lebih menepati semangat akhlak Islam. Budaya niaga membicarakan bagaimana aliran pemikiran, peranan dan cara sesebuah masyarakat berniaga.

Bagi Islam, budaya niaga perlu bersandarkan kepada falsafah tauhid. Ia memberi satu perspektif bermasyarakat dengan melihat penyusunan masyarakat manusia memenuhi pelbagai keperluan dan mengutamakan kesepaduan di antara akhlak dengan segala kegiatan manusia, termasuk urusan perniagaan.

Tauhid menganjur budaya niaga yang berpaksi kepada semangat keadilan dan muafakat. Oleh itu, urusan perniagaan hendaklah dijayakan dalam konteks untuk mewujud satu masyarakat yang bertamadun mulia, bukan untuk mewujud budaya rakus dalam me-ngendali amalan perniagaan menerusi amalan penindasan atau penipuan untuk mengaut keuntungan. Budaya niaga Islam mempunyai ciri berikut:

# Pertama, amalan berniaga adalah tuntutan keagamaan. Justeru, organisasi dan usahawan Melayu seharusnya sentiasa berusaha meningkatkan mutu prestasi perniagaannya. Mutu prestasi perniagaan adalah nilai positif yang mampu sentiasa dimajukan. Pandangan ini memerlukan kepada usaha mewujudkan satu budaya semoga mempertingkatkan mutu dan membesar saiz perniagaan adalah usaha berterusan untuk menyumbang kepada kebajikan masyarakat.

Budaya niaga Islam melalui mekanisme dalaman menuntut bahawa keimanan dan prestasi perniagaan dengan itu ada hubung kait yang rapat. Bagi seseorang usahawan Melayu yang ingin menghayati Islam, beliau seharusnya turut berusaha meningkatkan prestasi niaga dari semasa ke semasa.

# Kedua, menepati semangat tauhid yang menganjurkan bahawa sifat yang ada dalam diri manusia berada dalam satu kesatuan, usahawan Melayu seharusnya menjaga dan mempertingkatkan akhlak perilaku dirinya dalam menjalani amalan perniagaannya. Peningkatan prestasi dan saiz niaga seharusnya dicapai melalui peningkatan akhlak usahawan. Bahkan penghayatan kepada akhlak Islam adalah faktor utama kepada kejayaan dalam perniagaan.

Islam melihat tuntutan akhlak sebagai sesuatu yang positif dan berdaya maju. Akhlak membentuk sikap dan daya penggerak positif kepada kemajuan perniagaan dari semua dimensi. Oleh itu, agama menuntut umatnya supaya sentiasa kreatif dan bersikap proaktif. Tanpa amalan akhlak itu dalam urusan perniagaan, prestasi niaga akan menurun.

# Ketiga, budaya niaga Islam memberi tekanan tinggi kepada disiplin. Umat Islam, melalui penghayatan ibadat khusus seperti solat, puasa, zakat dan haji sepatutnya memiliki disiplin tinggi. Masyarakat tanpa disiplin akan pasti menghadapi pelbagai masalah. Kejayaan dalam urusan perniagaan memerlukan daya juang tinggi melalui disiplin diri yang tinggi. Kejayaan bukan dicapai melalui jalan singkat dan ia memerlukan ketekunan dan kesabaran.

# Keempat, semangat tauhid menganjur kepada amalan berniaga secara bermuafakat dan berpasukan. Jalinan kerjasama di kalangan ahli perniagaan sangat penting. Budaya muafakat akan melicinkan perjalanan urusan perniagaan. Kos pengeluaran akan dapat dikurangkan dan kebajikan itu dapat dinikmati keseluruhan masyarakat. Budaya niaga Islam memberi tumpuan kepada pencapaian matlamat akhir iaitu kebajikan kepada masyarakat dan ekonomi negara.

Daripada perbincangan di atas, jelas kepada kita bahawa usahawan Melayu perlu memahami kepada pendekatan mengendali urusan perniagaan mengikut Islam. Ramuan yang dimaju di atas boleh meneraju usahawan Melayu memperoleh kejayaan.

Datuk Nik Mustapha ialah Ketua Pengarah Ikim

Gejala sosial halang kemajuan ekonomi

Oleh Nik Mustapha Nik Hassan

Suasana keluarga, masyarakat penting wujud keadaan aman dan tenteram

DUNIA menghadapi kemelut ekonomi. Pakej rangsangan ekonomi yang diambil oleh negara-negara di dunia membolehkan ekonomi kembali bernafas. Namun banyak penganalisis ekonomi bimbang keredaan keadaan ini berbentuk sementara dan pada penggal kedua tahun ini keadaan sebenar ekonomi sukar hendak diramalkan.

Ada berpandangan pakej rangsangan perlu diteruskan. Persoalannya dari mana dana untuk membiayai dasar rangsangan terbabit. Kita juga turut menyaksikan kebergantungan keadaan ekonomi sesebuah negara dengan negara lain makin menjadi satu hakikat.

Negara yang mencapai pertumbuhan ekonomi pesat satu ketika dulu terdiri dari negara yang mampu mengeksport barangan dan perkhidmatan mereka, khususnya kepada negara Amerika Syarikat dan Eropah. Dalam suasana negara Amerika Syarikat dan Eropah menghadapi kemelesetan ekonomi, negara pengeksport seperti Jepun turut terjejas dengan kadar yang teruk.

Malaysia sebuah negara kecil dari segi saiz penduduk dan aktiviti ekonomi turut menghadapi kesan ekonomi akibat kemelesetan ekonomi negara pengimport barangan dan perkhidmatannya. Dengan hakikat sedemikian, usaha untuk memantap kedudukan ekonomi Malaysia perlu kepada pendekatan yang lebih berkesan.

Pada 2008, sektor eksport Malaysia menyumbang sebanyak RM663.51 bilion kepada ekonomi negara. Begitu juga sektor import yang mencatat RM521.5 bilion kepada ekonomi negara.

Tidak dapat dinafikan bahawa jumlah eksport yang bertambah besar mampu memberi kesan bermanfaat kepada pertumbuhan ekonomi negara.

Tetapi dalam suasana keadaan ekonomi negara pengimport barangan dan perkhidmatan negara yang tidak menentu akibat ketidakstabilan keadaan ekonomi, Malaysia perlu memikirkan pendekatan baru yang mampu menjamin keadaan ekonomi kita berada dalam keadaan stabil dan mantap pada tahap yang membolehkan kebajikan rakyat dipelihara.

Pendekatan kepada pentingnya pertumbuhan ekonomi negara dicapai melalui tumpuan kepada pembesaran sektor eksport perlu kepada kajian semula.

Kestabilan ekonomi antarabangsa pada masa kini sukar untuk dicapai secara berterusan.

Falsafah dan sistem penyusunan ekonomi kapitalis adalah penyebab kepada ketidakstabilan itu.

Ia ditambah dengan pandangan dan amalan hidup masyarakat mereka. Hedonisme, iaitu matlamat kehidupan untuk memenuhi nafsu mempengaruhi matlamat hidup mereka. Kerakusan gelagat individu menjadi budaya hidup mereka. Ideologi ini menuntut mereka bahawa manusia memiliki sifat berkenaan.

Justeru, pendekatan penyusunan ekonomi menepati laisez faire akan menjerumuskan kepada suasana penindasan antara individu atau negara demi memenuhi matlamat hidup.

Kerakusan kepada penggunaan sumber alam tanpa batasan tanggungjawab menjadi hakikat sehingga alam persekitaran menghadapi pencemaran dan suhu cuaca tidak menentu.

Pada peringkat kehidupan masyarakat, amalan hidup bebas mewujudkan keruntuhan kepada institusi keluarga. Amalan perkahwinan dalam membina institusi keluarga makin terhakis.

Yang mutakhirnya hasil daripada kebebasan itu, tingkah laku manusia tanpa panduan agama membenarkan perkahwinan sejenis sebagai amalan yang boleh diterima.

Dengan hakikat demikian, keruntuhan tamadun manusia akan terjadi, sekali gus menjejas keadaan ekonomi.

Dalam suasana kepincangan amalan kehidupan, sukar keadaan ekonomi akan dapat dibangunkan secara sempurna. Kemajuan penyusunan dan prestasi ekonomi memerlukan kepada keharmonian kehidupan bermasyarakat.

Aspek ekonomi adalah salah satu daripada perkara masyarakat. Akhirnya krisis demi krisis ekonomi akan menjadi sesuatu yang lazim. Kesannya rakyat akan bertambah menderita.

Untuk menyelamat kebajikan kehidupan rakyat, kita perlu kepada usaha memantapkan kedudukan ekonomi dalaman (ekonomi domestik). Walaupun jumlah pasaran dalaman kita kecil, jumlah sebenar bergantung kepada kuasa membeli dan bilangannya.

Jika semua rakyat kita berada dalam kemampuan ekonomi yang baik, saiz pasaran sejumlah 26 juta tidak begitu kecil. Oleh itu usaha ke arah matlamat berkenaan memerlukan penumpuan kepada pendekatan berikut:

Pertama, pengagihan peluang dan pendapatan perlu dirancang secara saksama semoga semua boleh berperanan secara berkesan. Ia memerlukan kepada dasar pengagihan ekonomi yang sempurna melalui dasar fiskal dan kewangan. Sesebuah ekonomi yang mantap mesti mampu menggembleng semua tenaga rakyat.

Justeru, penawaran tenaga buruh yang bermutu perlu ditingkat secara berterusan. Ia memerlukan kepada sistem pendidikan dan latihan yang mampu melahirkan modal insan yang memiliki pandangan hidup yang progresif, amalan kelakuan atau akhlak yang mulia dan kecapaian kemahiran dan kepakaran bekerja yang tinggi.

Jika sistem pelajaran kita gagal melahir ciri-ciri itu secara komprehensif, hasrat untuk membudayakan amalan kreativiti dan inovasi akan hanya menjadi slogan.

Kebajikan ekonomi rakyat memerlukan kepada dasar ekonomi yang mampu mencapai kos sara hidup rakyat yang rendah. Usaha ke arah ini adalah faktor kedua. Kos sara hidup yang tinggi meliputi bidang makanan, perumahan dan pengangkutan.

Pada contoh jumlah import makanan yang pada masa ini berjumlah RM28 bilion (2008) perlu diusaha secara berterusan untuk dikurangkan.

Dasar pembekalan makanan untuk negara perlu diberi perhatian dengan berkesan. Bukan saja kos sara hidup yang rendah dapat diperoleh, ia sekali gus dapat menjamin keselamatan negara terpelihara.

Usaha besar-besaran perlu diambil dengan berkesan semoga semua keperluan makanan rakyat dapat dibekal oleh negara.

Ketiga, dalam usaha membina kekuatan ekonomi dalaman, tahap kecekapan dalam aspek pelaksanaan dasar, sama ada fiskal dan kewangan dan juga perjalanan aktiviti ekonomi perlu ditingkatkan.

Budaya kecekapan perlu menjadi pemangkin kepada perjalanan aktiviti ekonomi dalam negara. Islam menuntut kepada amalan kecekapan.

Contohnya sistem kewangan yang dikehendaki oleh Islam bukan hanya instrumennya dianggap menepati syariah malah mereka sepatut menjana kepada keadilan dan kecekapan perjalanan aktiviti ekonomi.

Islam memberi tumpuan kepada pentingnya keadilan dan kecekapan ekonomi tercapai sehingga matlamat yang dikehendaki oleh syariah tercapai.

Inilah tuntutan Islam sebenar. Pendekatan yang mudah kepada keperluan syariah dan tidak menjurus kepada pencapaian matlamat syariah perlu diberi perhatian. Sesuatu yang dianggap menepati syariah mestilah mampu menghala kepada pencapaian matlamat syariah.

Dalam menjana sebuah ekonomi yang cekap, setiap individu penyumbang mesti berada dalam keadaan tenteram dan aman. Suasana keluarga dan masyarakat banyak membantu dalam mewujudkan suasana itu.

Oleh itu untuk ekonomi dalaman terus berprestasi, kemantapan institusi keluarga perlu diberi keutamaan. Gejala individu dan masyarakat banyak berpunca daripada keruntuhan institusi keluarga.

Jika banyak individu membabitkan diri dalam gejala sosial, tidak mungkin mereka mampu menjadi penyumbang kepada kemajuan ekonomi negara.

Bahkan mereka adalah penghalang kepada kemajuan ekonomi dan sumbangan negatif mereka turut membabitkan kos untuk kerajaan menyelesaikannya.

Dengan menyedari kepada hakikat punca kepada keadaan ekonomi semasa apakah pendekatan baru yang sesuai perlu difikirkan untuk menyelamat kebajikan kehidupan masyarakat kita.

Dalam usaha kita membina model ekonomi baru negara, adalah dirasai hujah di atas perlu diberi perhatian oleh pihak berwajib. Kemantapan ekonomi oleh itu perlu dicapai melalui pelbagai aspek kehidupan manusia.

Penulis ialah Ketua Pengarah Institut Kefahaman Islam Malaysia (IKIM)

Sistem ekonomi kena utama kesejahteraan insan

Oleh Nik Mustapha Nik Hassan

Kepincangan pelaksanaan, ketidakadilan agihan sumber boleh tambah krisis dalam masyarakat

DUNIA menyaksikan bahawa pendekatan semasa yang diamalkan kebanyakan negara dalam menyusun dan membangunkan ekonomi membuahkan hasil yang tidak sempurna kepada kebajikan masyarakat. Pertumbuhan ekonomi dari segi angka tercapai tetapi jumlah yang miskin terus tertindas. Kos sara hidup terus meningkat. Natijahnya beban hidup masyarakat makin bertambah berat. Permasalahan ini dituruti dengan pelbagai masalah kemanusiaan lain yang ketara. Keruntuhan akhlak seperti rasuah menjadi-jadi. Kadar jenayah, kepincangan institusi keluarga dan ketidakadilan sosial menjadi fenomena yang jelas.

Jika permasalahan kemanusiaan ini berterusan, kebajikan dan kesejahteraan hidup manusia lambat-laun akan mengalami krisis yang ketara. Bahkan pada masa kini persepsi umum terhadap sesuatu tindakan oleh pihak berwajib banyak menimbul keraguan. Keadaan ini jika tidak dicari penyelesaian yang berkesan akan memusnahkan kehidupan bermasyarakat. Yakin diri dan yakin kepada institusi hidup bermasyarakat akan bertambah meleset.

Apatah lagi apabila pertumbuhan ekonomi semasa berada dalam suasana yang tidak menentu. Keadaan ekonomi di dunia maju, khususnya di negara Barat jelas mempamerkan usaha untuk menyelesaikan masalah ekonomi tidak memperlihatkan satu arah yang memberangsangkan. Keadaan ekonomi semasa dianggap mampu bertahan hanya melalui pakej rangsangan hasil perbelanjaan defisit dasar fiskal. Berapa lama perbelanjaan defisit dapat diteruskan.

Sesebuah negara tidak mungkin berterusan mengambil tindakan sedemikian. Amerika Syarikat yang terus mengamalkan amalan berhutang sama ada di sektor awam dan swasta tidak akan dapat mempertahankan kedudukan ekonominya. Jumlah hutang kedua-dua sektor itu sudah melebihi US$50 trillion. Keruntuhan ekonomi Amerika Syarikat akan memberi kesan besar kepada ekonomi dunia.

Pergantungan ekonomi di antara negara makin bertambah rapat. Sesetengah negara contohnya Jepun, sumber terbesar kepada kemajuan ekonominya banyak bergantung kepada negara pengimport terbesar barangan eksportnya iaitu Amerika Syarikat. Apabila ekonomi Amerika Syarikat merundum, ekonomi Jepun turut mengalami kemelesetan. Begitu juga dengan pergantungan kepada pengaliran modal dari luar negara. Jika sumber modal luar negara menjadi faktor terpenting kepada pembangunan sesebuah ekonomi, kebergantungan ekonomi kepada sumber luar akan menjadi penentu utama kepada kemajuan ekonomi tempatan.

Dalam suasana sedemikian sudah tiba masanya untuk negara membangun memikirkan mengenai pendekatan baru dalam menyusun dan membangunkan negara. Malaysia tidak terkecuali.

Kebergantungan kepada sektor luar negara sangat penting diberi perhatian untuk mencapai kemajuan ekonomi negara. Tetapi lebih penting tumpuan turut diberi kepada kemantapan kekuatan faktor dalaman negara seperti penawaran sumber modal, tenaga buruh yang bermutu dan kuasa pasaran yang mantap dalam negara.

Apabila kedudukan ekonomi negara mengalami keadaan yang memberangsangkan, lebihan modal tempatan perlu mampu disalur kepada pembangunan kegiatan ekonomi. Dengan wujudnya pasaran tenaga buruh yang bermutu, kegiatan ekonomi di sektor nilai tambah yang tinggi mampu diwujudkan. Seterusnya kemantapan ekonomi negara hendaklah berkemampuan menggembleng keseluruhan tenaga rakyat menyertai dalam membangunkan ekonomi negara. Usaha sedemikian akan membolehkan ekonomi mencapai guna tenaga penuh dan kemiskinan rakyat dapat diselesaikan.

Hala tuju ekonomi berkenaan perlu disokong oleh dasar fiskal dan kewangan yang mantap. Sektor swasta mesti turut serta berperanan secara muafakat berusaha bersama dalam memajukan negara. Jalinan usaha secara berpadu di antara sektor awam dan swasta akan mewujudkan suasana harmonis dalam menyusun dan membangunkan negara.

Kemajuan ekonomi yang diperoleh sedemikian akan membina kekuatan kuasa pasaran dalam negara. Kekuatan kuasa pasaran dalam negara membolehkan sesebuah ekonomi lebih berkemampuan menghadapi keadaan luaran negara yang tidak menentu dan di luar kemampuan kita untuk mempengaruhinya.

Justeru, usaha yang bersungguh-sungguh perlu difikirkan untuk memantap kekuatan dalaman ekonomi negara. Usaha itu memberi kesan besar dalam menyelesai masalah sosial masyarakat seperti pengangguran dan kemiskinan rakyat.

Islam menggalakkan masyarakatnya sentiasa mengambil tindakan awalan merancang dan mengenal pasti kaedah dan pendekatan yang sesuai dengan pergolakan suasana ekonomi serantau dan sejagat. Tanpa memahami pergolakan ekonomi pada peringkat berkenaan tidak mungkin masyarakat Islam dapat mengatur langkah yang sesuai dan berkesan dalam memaju ekonomi masyarakat. Ini termasuk dalam membangun instrumen perbankan Islam. Instrumen kewangan yang menepati kehendak syariah wajib menjana kepada pencapaian matlamat syariah. Ini kerana pencapaian kepada matlamat Syariah adalah sangat penting dalam memajukan ekonomi masyarakat Islam. Jika instrumen kewangan yang digulung menepati syariah tetapi tidak menghala kepada pencapaian matlamat Syariah, satu kajian mendalam perlu diambil. Kita tidak boleh ghairah dengan slogan tetapi gagal memperoleh matlamat yang digaris oleh Syariah.

Disamping itu kemajuan ekonomi hendaklah menuju ke arah wujud sebuah masyarakat yang berperadaban. Kekuatan ekonomi yang diperoleh hendaklah daripada sumbangan kekuatan penghayatan nilai kemanusiaan yang utuh. Penyusunan dan pembangunan yang tidak berteras nilai kemanusiaan yang dituntut oleh agama akan menghasilkan ketidakadilan dan keharmonian hidup masyarakat.

Islam menganjurkan nilai keadilan disebatikan dalam setiap bidang kegiatan manusia, sama ada individu atau hidup masyarakat. Ini adalah asas utama kepada usaha menyusun dan memajukan ekonomi negara. Cabaran yang besar sekarang kepada ilmuwan Muslim bagaimana semangat adil dapat diterjemah dalam penggubalan dasar fiskal dan kewangan negara tercapai. Seterusnya dasar itu dilaksana secara adil.

Penulis ialah Ketua Pengarah Institut Kefahaman Islam Malaysia (IKIM)

Infak jamin kebajikan golongan daif, jana ekonomi umat Islam

Oleh Penulis Khas YaPEIM

MENGELUARKAN sumbangan atau infak untuk kebajikan sebenarnya mempunyai kedudukan penting dalam sistem ekonomi Islam. Istilah infak ini termasuk zakat, sedekah dan segala perbelanjaan untuk kebajikan merangkumi sedekah jariah dan wakaf.

Amal jariah yang dipopularkan Yayasan Pembangunan Ekonomi Islam Malaysia (YaPEIM) yang diperkenalkan semula pada pertengahan tahun 1980-an turut menggabungkan dua ibadat iaitu amal soleh dan sedekah jariah.

Dalam konteks Islam, keupayaan melaksanakan ibadat yang dianjurkan ini mempunyai kaitan jelas dengan tahap keimanan kepada Allah. Allah SWT menegaskan dalam firman-Nya, "Kitab al-Quran itu tiada padanya sebarang keraguan. Ia memberi hidayah kepada orang yang bertakwa. Iaitu orang-orang yang beriman kepada yang ghaib, mendirikan solat dan menginfakkan sebahagian rezeki yang dikurniakan kepada mereka." (al-Baqarah: 2-3)

Dalam konteks kita melakukan amal kebajikan, konsep kebaktian wajar menjadi panduan dan rujukan. Kebajikan bukan saja merujuk kepada hala tuju sewaktu melakukan ibadat semata, tetapi kebajikan atau kebaktian sebenar ialah keseimbangan hubungan langsung dengan Allah dan terhadap sesama makhluk khususnya manusia.

Allah SWT berfirman, "Kebaktian itu bukan hanya menghalakan mukamu ke arah timur atau barat, tetapi kebaktian ialah mereka yang beriman kepada Allah, hari Akhirat, malaikat, kitab, nabi dan memberi harta yang disayanginya kepada kaum kerabat, anak yatim, fakir miskin, orang yang terlantar di dalam perjalanan, orang meminta bantuan, membebaskan hamba abdi, mendirikan solat, mengeluarkan zakat, menunaikan janji apabila mereka berjanji. Merekalah orang yang benar berbakti dan merekalah orang yang benar-benar bertakwa." (Al-Baqarah: 177)

Jelas ia menunjukkan kepada kita bahawa amal jariah adalah bahagian yang tidak dapat dipisahkan daripada maksud kebajikan atau kebaktian. Malah, dari sudut sejarah ia menjadi sebahagian budaya hidup sejak zaman Rasulullah SAW.

Ada sahabat utama Baginda SAW yang sanggup mengeluarkan sebahagian harta kesayangan mereka, malah terdapat juga yang menginfak hampir keseluruhan harta yang dimilikinya atas asas keimanan kepada Allah SWT dan Rasulnya.

Pengalaman Abdul Rahman bin Auf umpamanya, wajar menjadi rangsangan kepada kita. Pada masa hijrahnya, semua harta kekayaan dan kesayangannya ditinggalkan di Makkah.

Bagaimanapun, berasaskan pendirian tegas dalam meneruskan kehidupannya, beliau tidak mudah menerima tawaran pemberian percuma sebahagian daripada harta kekayaan dan kesayangan saudaranya dari kumpulan Ansar, Sa'ad bin Rabi'.

Sebaliknya, apa yang diperlukan beliau ialah meminta ditunjukkan di mana pasar untuk beliau memulakan perniagaannya. Diriwayatkan, beliau pernah membiayai keperluan peperangan dengan menyediakan masing-masing 500 kuda tempur serba lengkap dan 500 ekor unta untuk membawa konvoi bekalan.

Demikianlah satu daripada contoh sahabat yang gigih dalam usahanya dan banyak sekali amal kebajikan dilakukan khususnya dalam konteks mengeluarkan harta kepada jalan Allah. Allah terus memberi kemurahan rezeki dan memberkati harta Abdul Rahman bin Auf kerana sikap dermawan.

Kita menyaksikan hingga ke abad mutakhir ini, masih terdapat mereka yang bersedia dan sanggup mengeluarkan harta pada jalan kebajikan dan manfaatnya daripada amalan ini juga adalah besar serta berpanjangan.

Kewujudan institusi pendidikan penting seperti Universiti Al-Azhar Mesir adalah contoh terpilih betapa amalan baik dan murni masih menjadi budaya kepada sebahagian daripada masyarakat Islam yang benar-benar meyakini bahawa amal jariah adalah suatu saluran menyempurnakan tanggungjawab sosial.

Di negara kita, amalan bersedekah atau beramal jariah dipraktikkan secara meluas. Terdapat banyak sekali institusi ibadat, pendidikan dan kebajikan didirikan atas asas amal jariah, walaupun peruntukan yang disediakan kerajaan adalah besar. Keadaan ini membuktikan bahawa budaya beramal jariah bukanlah sesuatu yang baru dan asing kepada masyarakat kita.

Hikmah infak adalah:

# Semangat beramal jariah ini jika digerakkan secara bersungguh-sungguh, melalui penyediaan prasarana beramal jariah secara profesional serta disokong semua lapisan masyarakat berasaskan tahap keupayaan masing-masing, boleh mewujudkan satu bentuk kekuatan yang hebat dan mampu mewujudkan sebuah dana besar yang berperanan dalam membangun sosio ekonomi masyarakat.

# Pelaksanaan program amal jariah berasaskan tafsiran luas memungkinkan kita menyelesaikan sebahagian daripada permasalahan masyarakat. Program sedemikian juga mempamerkan keindahan Islam yang sebenar, sekali gus menjadi media dakwah berkesan kepada masyarakat bukan Islam.

Membudaya amal jariah perkukuh ekonomi umat

Oleh Penulis Khas YaPEIM

SUATU ketika Abdul Rahman bin Auf menghadap Rasulullah SAW sambil membawa 4,000 dirham untuk disedekahkan. Abdul Rahman berkata: "Aku mempunyai 8,000 dirham, aku simpan 4,000 dirham daripadanya untuk diriku dan keluarga, 4,000 lagi aku pinjamkan untuk Tuhanku".

Lantas Rasulullah SAW bersabda: "Semoga Allah memberkati kamu pada apa yang kamu simpan dan apa yang kamu berikan."

Firman Allah bermaksud: "Bandingan (derma) orang yang membelanjakan hartanya pada jalan Allah seperti biji benih yang menerbitkan tujuh tangkai; setiap tangkai mengandungi 100 biji dan ingatlah setiap tangkai pula mengandungi 100 biji dan (ingatlah) Allah akan melipatgandakan pahala bagi sesiapa yang dikehendaki dan Allah Maha Luas (rahmat) kurnianya lagi meliputi ilmu pengetahuannya." (surah al Baqarah: 261)

Ayat ini diturunkan dengan memfokuskan kelebihan dan ganjaran infak di jalan Allah. Ia boleh dianggap amal yang bakal menjadi pertimbangan pada hari kebangkitan nanti.

Ada banyak kupasan kebaktian yang boleh dikategorikan 'pada jalan Allah' seperti disebutkan dalam ayat berkenaan antaranya menyebarkan ilmu, usaha membasmi kejahilan, kemiskinan dan penyakit.

Tahap tertinggi ialah jihad memartabatkan kalimah Allah (agama Islam). Sesiapa yang berjihad selepas mengenal pasti dalil seperti ditunjukkan Nabi SAW, ia akan mendapat ganjaran besar.

Al-Quran berkali-kali menggalakkan melakukan infak kerana ia wasilah bagi menghimpun kekayaan dan menjamin kesenangan untuk semua. Ia satu-satunya cara untuk memelihara kekuatan dan kemuliaan umat, di samping mengalahkan musuh.

Jika umat bakhil, pasti dicengkam kehinaan dan kemelesetan. Ibn Umar berkata: "Tatkala ayat di atas diturunkan, Rasulullah SAW bersabda: " Ya Allah, tambahkanlah untuk umatku."

Susulan itu diturunkan firman Allah bermaksud: "Siapakah orangnya yang (mahu) memberikan pinjaman kepada Allah sebagai pinjaman yang baik (yang ikhlas) supaya Allah melipatgandakan balasannya dengan berganda banyaknya? (surah al Baqarah: 245)

Infak iaitu mengeluarkan harta pada jalan kebajikan mempunyai kedudukan dan peranan yang penting dalam sistem ekonomi, ia termasuk zakat, sedekah dan perbelanjaan untuk jalan kebajikan.

Yayasan Pembangunan Ekonomi Islam Malaysia (YaPEIM) menerusi misi besarnya 'Membangun Ummah Melalui Budaya Beramal Jariah' mempunyai peranan besar membudayakan amalan sedekah jariah ini.

Di negara kita, amalan ini dipraktikkan secara meluas sama ada menerusi saluran diinstitusikan atau saluran tidak rasmi. Ada banyak institusi ibadat, pendidikan dan kebajikan didirikan atas asas amal jariah ini.

Semangat beramal jariah ini jika digerakkan secara bersungguh-sungguh dan melalui penyediaan prasarana beramal jariah secara profesional (seperti di YaPEIM) dan didukung semua lapisan masyarakat berdasarkan tahap keupayaan masing-masing, dapat mewujudkan dana besar serta boleh berperanan lebih berkesan bagi membantu pembangunan sosioekonomi umat dan negara.

Pelaksanaan Program Amal Jariah berdasarkan tafsiran yang luas, memungkinkan kita menyelesaikan sebahagian permasalahan masyarakat di samping mempamerkan keindahan Islam sebenar.

Firman Allah bermaksud: "Kebaktian itu bukan hanya menghalakan mukamu ke timur atau barat, tetapi kebaktian ialah mereka yang beriman kepada Allah, hari akhirat, malaikat, kitab suci, nabi dan memberi harta yang disayanginya kepada kaum kerabat, anak yatim, fakir miskin, orang yang terlantar dalam perjalanan, orang meminta bantuan, membebaskan hamba abdi, mendirikan solat, mengeluarkan zakat, menunaikan janji apabila mereka berjanji. Merekalah orang yang benar-benar berbakti dan merekalah orang yang benar-benar bertakwa."

Infak di jalan Allah tanpa mengungkit dan menyakiti si penerima menjadi sebab penerimaan Allah seperti Rasulullah SAW bersetuju dengan Uthman yang meletakkan 1,000 dirham di depan Baginda untuk tujuan membeli kelengkapan perang Tabuk.

Allah memberikan ganjaran infaq di jalan-Nya dengan tiga perkara iaitu jaminan syurga, menghilangkan rasa takut selepas mati dan menghilangkan rasa sedih atau kemurungan atas apa yang berlaku termasuk musibah.

Allah berfirman: "Mereka mendapat pahala di sisi Tuhan mereka dan tidak ada kebimbangan (daripada berlakunya kejadian tidak baik) terhadap mereka dan mereka pula tidak akan berdukacita." (surah al-Baqarah: 262)

PERSOALAN AGAMA: Islam garis panduan atasi tekanan ekonomi

Ustaz Zahazan Mohamed

Kegawatan ekonomi masa kini mengundang pelbagai kesukaran seperti ada yang dibuang kerja serta terpaksa mengehadkan perbelanjaan harian. Apakah amalan atau bacaan yang paling baik dilakukan ketika berdepan kesukaran seperti ini?

Hamba Allah

Pulau Pinang

Pada hemat saya, soalan yang dikemukakan ini amat berkaitan dengan isu keberkatan dalam rezeki. Menurut sebuah hadis yang diriwayat Ahmad, al-Tirmizi dan al-Hakim, Ali ra sudah mewasiatkan kepada mereka yang menanggung hutang agar mengamalkan doa bermaksud: “Ya Allah, cukupkan aku dengan yang halal daripada mencari yang haram dan kayakan aku dengan kelebihan-Mu, daripada meminta-minta kepada selain-Mu.” Ali ra sudah menjelaskan bahawa Nabi SAW menjanjikan bahawa seseorang yang berhutang walaupun sebesar Bukit Sabir sekalipun, akan diberi kemampuan untuk menjelaskannya.( Riwayat al-Tirmizi 3911, al-Hakim no 1929, dianggap sebagai sahih olehnya).

Salah satu kelebihan dalam Islam sebagai satu cara hidup yang selari dengan tuntutan zaman ini ialah Islam amat menghargai harta. Umat Islam dituntut untuk hidup mulia dan tidak meminta-minta. Nabi SAW bersabda dalam hadis yang sahih, bermaksud: “Tangan yang di atas lebih baik daripada tangan di bawah.” ( Riwayat al-Bukhari no 1429, Muslim no 2432).

Analogi yang diberikan oleh Nabi adalah untuk menampakkan ketinggian pihak pemberi berbanding dengan pihak yang menerima. Tentulah pihak yang memberi ini adalah seseorang yang memiliki lebihan kewangan sehingga membolehkannya membantu pihak yang memerlukan.

Lebih menarik lagi, isu pemilikan harta dalam Islam turut membabitkan suatu aspek yang tidak ada dalam ideologi lain iaitu keberkatan. Allah SWT berfirman dalam surah al-A’raf ayat ke 96 yang bermaksud: “Dan (Tuhan berfirman lagi): Sekiranya penduduk negeri itu, beriman serta bertakwa, tentulah Kami akan membuka kepada mereka (pintu keberkatan) yang melimpah-limpah berkatnya, dari langit dan bumi.”

Keberkatan yang berasal daripada perkataan birkat, dalam bahasa Arab merujuk pada kolam yang sifat airnya tenang dan stabil. Maka demikianlah juga bagi kehidupan yang dimaksudkan dalam Islam sebagai keberkatan iaitu anugerah Allah SWT dalam apa juga bentuk yang pada akhirnya memberikan ketenangan dan kebahagiaan kepadanya.

Menurut kajian yang dikemukakan, contohnya menerusi artikel ‘Sebab-sebab yang mengundang keberkatan umur dan keberkatan rezeki’ disiarkan majalah Universiti Islam Madinah bagi keluaran Ramadan 1423 Hijrah, ada beberapa perkara yang dicadangkan oleh Nabi saw yang membantu mendatangkan keberkatan rezeki seseorang iaitu paling utama, menjaga hubungan dengan Allah SWT. Ini berlaku dengan meningkatkan ketakwaan kepada-Nya, membanyakkan istighfar dan taubat kepada-Nya serta bertawakal dalam urusan hidup kepada-Nya.

Perkara ini jelas disebut menerusi surah Nuh ayat 10 yang bermaksud: “Sehingga aku berkata (kepada mereka): Mohonlah ampun kepada Tuhan kamu, sesungguhnya adalah Ia Maha Pengampun. Sekiranya kamu berbuat demikian), Ia akan menghantarkan hujan lebat mencurah-curah, kepada kamu dan Ia akan memberi kepada kamu dengan banyaknya harta kekayaan serta anak-pinak; dan Dia akan mengadakan bagi kamu kebun-kebun tanaman serta mengadakan bagi kamu sungai-sungai (yang mengalir di dalamnya).”

Al-Imam al-Qurtubiy menjelaskan, maksud hujan ialah keberkatan dari langit. Harta dan anak-anak pula merujuk kestabilan dan keberkatan.

Selain itu, umat Islam dituntut menjalin silaturahim kerana dalam hadis yang sahih, Nabi bersabda bermaksud: “Sesiapa yang inginkan kurniaan rezeki yang banyak dan dikurniakan umur yang panjang maka hendaklah dia menjalin hubungan silaturahim.”

Demikian juga ramai ulama cenderung mentafsirkan ayat hijrah dalam surah al-Nisa, ayat yang ke-100 sebagai galakan agar berpindah ke tempat lain yang menjanjikan penghidupan yang lebih baik. Dalam ayat yang dimaksudkan ini, Allah SWT berfirman bermaksud: “Dan sesiapa yang berhijrah pada jalan Allah SWT, nescaya ia akan dapati di muka bumi ini tempat berhijrah yang banyak dan rezeki yang makmur dan sesiapa yang keluar dari rumahnya dengan tujuan berhijrah kepada Allah dan Rasul-Nya, kemudian ia mati (dalam perjalanan), sesungguhnya sudah tetap pahala hijrahnya di sisi Allah. Dan (ingatlah) Allah Maha Pengampun, lagi Maha Mengasihani.”

Menurut Ibnul Jawzi dalam tafsir Zad al-Masir, Ibn Abbas menjelaskan bahawa maksud saat dalam ayat ini iaitu rezeki yang banyak. Demikian juga pandangan daripada al-Dahhak, al-Rabi’ dan lain-lain.

Nasihat saya kepada saudara yang bertanya agar jagalah hubungan dengan Allah dan peliharalah hubungan dengan manusia agar memperoleh keberkatan. Ramai umat Islam menggantung ayat seribu dinar dengan tanggapan ia mengundang keberkatan. Sebenarnya ayat yang digantungkan itu tidak akan memberi sebarang manfaat kepada mereka yang tidak mengamalkan tuntutannya.

Di samping doa yang dianjurkan oleh Ali ra, latihlah diri kita supaya rajin mengerjakan solat sunat Dhuha kerana jaminan Allah bagi yang melaksanakan bahawa Allah akan menyempurnakan segala hajatnya. Amalan ayat ke-173 daripada surah Ali Imran juga ternyata boleh membantu meringankan tekanan dalam kehidupan. Semoga dengan mengamalkan panduan di atas membantu saudara dan umat Islam menghadapi tekanan ekonomi semasa.

Bersama YaPEIM: Sektor sukarela mampu tangani cabaran ekonomi umat Islam

UMAT Islam di negara ini dan seluruh dunia mempunyai kewangan yang besar dan jika berjaya digemblengkan berupaya menyelesaikan banyak masalah pokok ekonomi dan kewangan. Cabarannya ialah menyahut seruan Allah dalam al-Quran untuk mempraktikkan semangat persaudaraan dan pemikiran yang satu serta jitu dalam mengurus kewangan dan kapasiti kekayaan.

Paradigma ekonomi dan kewangan dunia juga mula berubah dengan menonjolkan kepentingan sektor sukarela sebagai peneraju dalam pengurusan ekonomi. Konsep asas wakaf ditonjolkan sebagai kaedah pokok menggembleng kekayaan dan kapasiti kewangan umat Islam.

Pembangunan ummah secara menyeluruh menjadi matlamat umum bagi umat Islam sejagat. Pembangunan menyeluruh menekankan keseimbangan antara semua perspektif kehidupan termasuk spiritual, kebendaan dan persekitaran.

Pada abad ke-19, umat Islam dijajah secara fizikal oleh kuasa Barat. Selepas merdeka pada abad ke-20, umat Islam dilanda penjajahan baru tanpa disedari. Laporan tahunan Bank Pembangunan Islam (IDB) menganggarkan negara ahlinya (hampir seluruh negara Islam di dunia) menanggung lebih AS$600 bilion pinjaman daripada sistem kewangan seluruh dunia.

Apa yang lebih menakjubkan ialah pada masa sama, jumlah deposit umat Islam seluruh dunia di negara Barat melebihi AS$1 trilion. Persoalannya ialah mengapa dan bagaimana umat Islam boleh membenarkan sistem bank konvensional di Barat mengawal kekayaan mereka sedangkan pada masa sama, kita perlu berhutang kepada Barat dengan membayar kos pembiayaan yang tinggi?

Jawapannya ada dalam al-Quran yang menekankan bahawa umat Islam adalah bersaudara dan Nabi Muhammad SAW menghendaki umat Islam bertindak sebagai satu entiti yang teguh. Jurang jarak fizikal tidak sepatutnya menjadi pemisah antara umat Islam di seluruh dunia.

Di sebabkan kita tidak dapat mengamalkan semangat persaudaraan dan bertindak sebagai satu entiti yang teguh, kita dihadapkan dengan segala dugaan serta cubaan dalam kehidupan.

Pelbagai bentuk organisasi dan institusi kini wujud untuk menyokong pembangunan ummah dan peniaga Muslim di Malaysia serta seluruh dunia. Setiap satunya berusaha memainkan peranan yang berkesan dalam usaha membantu ummah.

Namun, kesangsian terus wujud apakah institusi dan organisasi itu benar-benar menyumbang kepada pembangunan ummah serta peniaga Muslim.

Kepentingan sektor ketiga dalam ekonomi iaitu sektor sukarela sudah diakui dan kini ditonjolkan bukan saja dalam persekitaran ekonomi dan sosial umat Islam, malah di kalangan bukan Islam di seluruh dunia.

Sektor sukarela dilihat sebagai jawapan yang perlu ditonjolkan untuk mengatasi cabaran ummah dan peniaga Muslim masa kini. Ini pilihan semula jadi berasaskan prinsip Islam sejati.

Di kalangan bukan Islam, pilihan sektor sukarela menjadi penting apabila mereka menyedari kelemahan sektor swasta dan awam dalam mencapai matlamat pembangunan manusia secara menyeluruh.

Persoalannya ialah apakah bentuk sektor ketiga atau sektor sukarela paling berkesan untuk umat Islam dalam membangunkan ummah dan peniaga Muslim? Salah satu ialah regim kewangan baru dunia.

Dua pembaharuan yang ditonjolkan dalam regim kewangan baru dunia ialah penekanan konsep self governance berasaskan prinsip akhlak, etika dan pendedahan penuh dalam pengurusan perniagaan.

Penonjolan sektor ketiga dalam ekonomi selain awam dan swasta iaitu sektor sukarela yang juga model Islam unggul. Sektor ketiga kini menjadi penggenap penting kepada sektor swasta dan awam.

Sektor sukarela dimiliki umat sejagat, sektor yang hanya memperjuangkan kepentingan umat awam, jiran, masyarakat dan ummah, diterajui kumpulan pejuang umat sukarelawan profesional dan bebas daripada tekanan serta pengaruh.

Di Kanada satu akta khas diwujudkan khusus untuk pengurusan kewangan sektor sukarela. Di Australia satu akta dan standard khas diwujudkan untuk Kewangan Badan Sukarela. Di Amerika Syarikat, sektor sukarela menjadi de-facto dalam pelaksanaan skim kewangan yang menjanjikan keuntungan.

Usahawan terkaya di dunia, Warren Buffet dan Bill Gates memindahkan lebih dua pertiga kekayaannya ke dalam yayasan yang mereka uruskan. Ini menjadi penjana perintis dalam pemantapan sektor ketiga.

Di seluruh dunia sektor sukarela dilihat mengembangkan pengaruh dan saiznya untuk menguasai kehidupan manusia. Di Iran, sistem humus (seperlima) sudah wujud sekian lama sejak zaman Rasulullah SAW dengan setiap ahli qariah menyumbang seperlima pendapatan kepada masjid untuk membangun dan memastikan kesejahteraan setiap ahli kariah. Ini dibuktikan amat berjaya.

Di Masjid Regent Mosque, London, sistem takaful diwujudkan dengan ahli kariah menyumbang sebahagian pendapatan ke dalam tabung untuk digunakan bagi keperluan mendadak ahli kariah dipanggil tabung tabaruk.

Umat diuji dan dicabar untuk menunjukkan model Islam unggul. Tidakkah kita melihat ini sebagai cabaran jihad yang utama? Beberapa kaedah mengembangkan sektor ketiga mengikut model Islam sudah dikemukakan dan diamalkan.

Kertas kerja pensyarah Pusat Pengajian Siswazah Universiti Tun Abdul Razak, Prof Dr Barjoyai Bardai pada Kongres Ekonomi Islam Ketiga

Bersama YaPEIM: Emas, perak dicadang ukuran nilai semua transaksi kewangan

KEMELESETAN ekonomi akan mengakibatkan kegagalan orang awam melangsaikan hutang pinjaman dan pembiayaan. Jika bank Islam mengambil sikap sama seperti bank konvensional dengan menutup akaun dan mengisytiharkan muflis terhadap pelanggan, maka tindakan itu pastinya tidak berupaya meningkatkan apatah lagi melindungi pemilikan kekayaan ummah.

Setakat ini tiada bukti jelas menunjukkan bank Islam sudah berjaya meningkatkan ekonomi ummah. Di Pakistan dan Sudan, di mana keseluruhan bank mengamalkan perbankan Islam pun, mengalami kegagalan dalam sistem sedia ada.

Kajian membuktikan bahawa kadar kemiskinan di Sudan meningkat walaupun perbankan Islam dilaksanakan keseluruhannya. Bank Islam tidak seharusnya menjadi perbankan rizab sebahagian jika benar-benar ingin menyumbang ke arah kebaikan ummah.

Fokus bank Islam tidak seharusnya kepada kaedah pembiayaan pinjaman seperti Murabaha, BBA dan Ijarah. Ia harus mengambil kira aktiviti berbentuk ‘pengurusan dana’ serta mengambil risiko menggunakan lebih banyak kaedah Musharakah.

Bagi pembiayaan rumah, koperasi perumahan Islam sesuai dilaksanakan. Kaedah itu menggunakan konsep sewa berbanding faedah dan ia memberi manfaat kepada pembeli. Pembeli boleh memperoleh rumah dengan cepat berbanding BBA yang banyak merugikan pembeli.

Institusi kewangan Islam lain seperti zakat, wakaf dan baitulmal turut berperanan penting meningkatkan ekonomi ummah. Institusi zakat contohnya dapat diperbaiki dengan beberapa kaedah, seperti menggalakkan orang ramai membayar zakat, ketelusan dalam pengagihan wang zakat dan mempelbagaikan cara pengagihan wang zakat.

Institusi wakaf seperti diabaikan. Dalam sejarah dunia Islam, institusi wakaf memainkan peranan utama dalam pembiayaan, pembangunan dan pengurusan ekonomi empayar Islam. Banyak kemudahan awam dibiayai dengan harta wakaf.

Oleh demikian, wakaf seharusnya dikaji semula bagi membiayai sistem persekolahan, universiti, hospital dan sebagainya. Wangnya juga boleh dimanfaatkan bagi membiayai pendidikan golongan miskin atau program penyelidikan.

Baitulmal berperanan besar mengurus sistem kewangan Islam. Dalam ekonomi dinar, ia boleh memainkan peranan sebagai pembuat duit dan penjaga emas. Dinar emas akan menjaga serta mempertahankan kekayaan ummah.

Apabila kita menerima dolar sebagai mata wang antarabangsa, mereka boleh menciptanya begitu saja lalu membeli barang daripada seluruh dunia. Itulah yang dilakukan dengan wang yang digunakan untuk menyelamat syarikat yang dicipta Rizab Persekutuan Amerika Syarikat (AS) bagi menangani krisis kewangan.

Kebanyakan wang itu digunakan untuk membeli barang dari luar AS kerana ia mampu melakukan apa saja mengikut kehendak mereka memandangkan masyarakat dunia sudah mengiktiraf dolar sebagai mata wang antarabangsa. Kini wang itu digunakan untuk menaja lebih banyak peperangan, contohnya di Palestin dan akan datang dengan Iran.

Bank Islam, sebahagian daripada sistem perbankan rizab sebahagian turut terbabit dalam keseluruhan permainan ini. Untuk itu, dalam usaha meningkatkan ekonomi ummah, pendekatan menyeluruh diperlukan. Bukan hanya peranan bank Islam perlu diteliti, malah institusi kewangan lain, turut harus dikaji.

Memandangkan kejatuhan kewangan sedang merebak ke seluruh dunia, pasti ia akan turut memberi kesan kepada perbankan Islam dan institusi kewangan lain. Kerapuhan kredit diakibatkan krisis ini menyamai krisis kewangan melanda pada 1997. Ia akan mengakibatkan ekonomi merudum, kadar pengangguran meningkat, kelembapan perniagaan dan sebagainya. Harga dan nilai aset akan turut jatuh.

Fenomena itu berlaku disebabkan sistem kewangan yang ada membenarkan bank ‘mencipta wang’ semudah memberi pinjaman dengan mengenakan kadar faedah atau menggunakannya membeli pelbagai aset dijual balik, disewakan seperti dalam kewangan Islam. Untuk itu, kerajaan sepatutnya menghalang penutupan dalam keadaan ini kerana ia akan menyukarkan rakyat akhirnya.

Saat ini, kita seharusnya mengakui gagasan murni bekas Perdana Menteri, Tun Dr Mahathir Mohamad yang mencadangkan penggunaan dinar emas, khususnya bagi urusan perniagaan antarabangsa. Malaysia seharusnya menjual hasil minyak, petroleum serta barangan eksport lain dengan tukaran nilaian emas.

Dalam situasi politik ekonomi global kini, apa seharusnya dilakukan institusi kewangan Islam dalam meningkatkan dan mempertahankan ekonomi ummah ialah mengkaji emas dan perak sebagai ukuran nilai dalam semua transaksi kewangan. Emas dan perak dijadikan ukuran nilai mata wang dalam prinsip Syariah bukanlah sesuatu yang sia-sia, pasti terkandung hikmahnya.

INTI PATI

# Institusi kewangan Islam lain seperti zakat, wakaf dan baitulmal turut berperanan penting meningkatkan ekonomi ummah. Pendekatan institusi ini perlu dikaji dalam menangani krisis ekonomi global.

# Sistem kewangan yang ada membenarkan bank ‘mencipta wang’ semudah memberi pinjaman dengan mengenakan kadar faedah atau menggunakannya membeli pelbagai aset dijual balik, disewakan.

# Dalam meningkatkan dan mempertahankan ekonomi ummah ialah mengkaji emas dan perak sebagai ukuran nilai dalam semua transaksi kewangan.

Sambungan kertas kerja penasihat (Ekonomi) Persatuan Pengguna Pulau Pinang (CAP), Dr Ahamed Kameel Mydin Meera, pada Kongres Ekonomi Islam Ketiga (KEI-3)

Bersama YaPEIM: Kekukuhan sektor PKS jamin kestabilan ekonomi negara

Oleh Prof Madya Dr Noor Azman Ali

LAPORAN Tahunan Bank Negara Malaysia 2007, landskap pembiayaan mengalami perubahan berterusan untuk memenuhi keperluan Perusahaan Kecil dan Sederhana (PKS) sepanjang tiga peringkat utama kitaran hayat perniagaan, iaitu permulaan perniagaan, pengembangan perniagaan dan pemulihan.

Ada pelbagai sumber pembiayaan PKS daripada institusi kewangan, merangkumi agensi berasaskan kerajaan, institusi perbankan, institusi kewangan pembangunan, syarikat pemajakan dan pemfaktoran, syarikat modal usaha niaga yang menyediakan pembiayaan modal serta ekuiti.

Selain itu, pelbagai dana dan skim khas untuk PKS diwujudkan kerajaan beberapa kementerian yang berkenaan. Institusi kewangan terus menjadi sumber pembiayaan terbesar bagi PKS.

Pada akhir 2007, jumlah pembiayaan terkumpul institusi perbankan dan institusi kewangan pembangunan berjumlah RM128 bilion dan disalurkan kepada 625,167 akaun PKS.

Institusi perbankan adalah penyedia utama pembiayaan untuk PKS, mencakupi lebih 89 peratus atau RM114.2 bilion daripada jumlah pembiayaan terkumpul yang disediakan institusi perbankan dan institusi kewangan pembangunan (BNM, 2008). Laporan itu turut menunjukkan hanya 55.6 peratus daripada jumlah pembiayaan yang dipohon sepanjang 2007 oleh PKS diluluskan pihak institusi kewangan.

Kerajaan juga menunjukkan kesungguhannya untuk menjamin keutuhan ekonomi negara dengan memperkasakan sektor PKS. Kira-kira 12 kementerian dan 40 agensi kerajaan terbabit sepenuhnya dalam pembangunan PKS.

Polisi jelas bagi memacu pertumbuhan PKS dirancang melalui pelbagai strategi yang digariskan dalam Rancangan Induk Industri Kedua, Rancangan Garis Panduan Perspektif Ketiga, Rancangan Malaysia Ke-lapan (RMK-8) dan yang sedang dilaksanakan dalam RMK-9.
Sebagai contoh, tahun ini, kerajaan akan menjalankan sejumlah 190 program utama membabitkan komitmen kewangan sebanyak RM3.7 billion untuk membantu pihak PKS membina daya saing serta kebolehan.

Pada masa sama, sektor kewangan swasta juga memainkan peranan dalam memajukan kegiatan ekonomi khusus untuk memberi bantuan dan sokongan kewangan kepada usahawan PKS.

Antaranya produk insentif kewangan perdagangan untuk menggalakkan penyertaan PKS dalam pasaran eksport terutama perdaga-ngan di antara negara anggota Pertubuhan Persidangan Islam (OIC)

Faedah utama kepada PKS adalah mengurangkan kos kewangan tanpa memerlukan cagaran. Di bawah skim ini PKS akan mendapat bantuan kewangan dari bank berkenaan dengan risiko kreditnya dikongsi bersama bank itu Export-Import Bank of Malaysia Berhad (EXIM Bank).

Di antara bank yang menyertai skim ini adalah Malayan Banking Berhad, Bumiputra-Commerce Bank Berhad, RHB Bank Berhad, Affin Bank Berhad, Alliance Bank Malaysia Berhad, AmBank Berhad, EON Bank Berhad, Hong Leong Bank Berhad, Public Bank Berhad, Southern Bank Berhad, Bank Islam Malaysia Berhad, Bank Muamalat Malaysia Berhad, RHB Islamic Bank Berhad, Commerce Tijari Bank Berhad, Hong Leong Islamic Bank Berhad and SME Bank.

Sementara itu, di antara institusi kewangan swasta yang paling aktif dalam menyediakan bantuan kewangan untuk PKS adalah Bank Perusahaan Kecil dan Sederhana Malaysia Bhd (SME Bank). Di antara produk SME Bank adalah SME Start-up, SME Professional, SME Franchise, SME Global, SME Procurement, Program Usahawan Bioteknologi, Penggalakan Penyertaan Bumiputra Dalam Sektor Perkhidmatan Strategik, Skim Pembiayaan Third Window (Modal kerja dan Perolehan aset dan peralatan), Program Pembangunan Usahawan Kraf, Program Vendor (SmartBiz), Tabung Usahawan Siswazah, Program Untuk Kontraktor Selenggaraan Bangunan Kerajaan, Program Pembangunan Usahawan Dalam Perkhidmatan 'Outsourcing', Program Halal Hab dan Program Usahawan Agro-Based.

Pada tahun lalu, SME Bank memeterai dua memorandum persefahaman (MoU), masing-masing dengan Perbadanan Pembangunan Teknologi Malaysia Sdn Bhd (MTDC) dan UKM Holdings Sdn Bhd. Tujuan persetujuan itu adalah untuk menjalinkan kerjasama strategik bagi memberi pinjaman penuh kepada usahawan perusahaan kecil dan sederhana (PKS) khususnya tujuan Pembangunan dan Penyelidikan (R&D).

Menurut persetujuan yang ditandatangani, MTDC akan memberi pinjaman sebanyak separuh daripada permohonan yang diterima manakala separuh lagi diberikan oleh SME Bank membolehkan SME Bank mendapat akses penilaian yang dibuat SME Bank dan mengguna pakai untuk menawarkan baki pembiayaan 50 peratus kepada menerima geran berkenaan.

Selain MTDC dan UKM Holdings, SME Bank sudah menjalin kerjasama dengan enam institusi lain iaitu CIMB Bank Bhd, Permodalan Nasional Bhd, Mara, PUNB, Smidec dan Bank Muamalat Bhd.

Penulis ialah Pensyarah Fakulti Ekonomi & Pengurusan UPM yang menyampaikan kertas kerja bertajuk "Keupayaan Institut Pembiayaan Industri Sederhana, Kecil dan Mikro Dalam Melahirkan dan Memperkasakan Usahawan Kecil yang Berdaya Maju: Ke Arah Satu Pendekatan Baru Yang Lebih Berkesan", sempena Kongres Ekonomi Islam Ketiga (KEI-3) di PWTC, baru-baru ini.

Bersama YaPEIM: Umat Islam berpotensi bina jaringan perniagaan global

MASYARAKAT dunia hari ini berdepan cabaran baru ekonomi kesan kepesatan proses globalisasi dan ekonomi pasaran. Dari satu sudut, proses globalisasi yang memudahkan pergerakan barangan, modal dan perkhidmatan rentas sempadan menggalakkan aktiviti perdagangan dan pelaburan antarabangsa serta menyumbang peningkatan nilai kekayaan dunia.

Hasilnya, banyak negara yang dulu disebut sebagai negara membangun kini muncul sebagai pusat baru pertumbuhan ekonomi dunia yang menyaingi negara maju. Hampir separuh kekayaan dunia hari ini dimiliki negara membangun, terutama negara Asia.

Pada masa sama, proses globalisasi juga meningkatkan hubungan saling bergantungan dalam sistem ekonomi dunia. Kegagalan pasaran atau kelemahan pelaksanaan dasar negara boleh menyebabkan krisis ekonomi di seluruh dunia. Contohnya, krisis subprima di Amerika Syarikat berpunca daripada kelemahan kawal selia sistem kewangan di negara itu dengan pantas memberi kesan negatif kepada sistem kewangan dunia.

Akibat krisis itu, banyak negara termasuk di Eropah dan Asia menjangkakan kadar pertumbuhan ekonomi yang rendah di negara masing-masing tahun ini dan tahun depan. Lebih buruk, proses globalisasi dan pemesatan ekonomi pasaran hari ini dipacu budaya kepenggunaan kelas menengah.

Sementara ekonomi pasaran memerlukan kelas menengah sebagai kelompok pengguna asas, ia juga cenderung menghakis kuasa beli golongan ini dengan menggalakkan perbelanjaan melebihi kemampuan. Bebanan kredit yang tinggi akibat perbelanjaan tidak berhemah akhirnya menghakis kuasa beli kelas menengah yang menyebabkan permintaan kepada barangan dan perkhidmatan menjadi rendah.

Dalam sistem ekonomi global yang saling bergantungan, pengurangan dalam permintaan memberi kesan negatif kepada negara pengeluar barangan dan perkhidmatan. Negara berkenaan terpaksa mengurangkan pengeluaran, seterusnya menjejaskan nasib pekerja dan kelas menengah mereka.

Keadaan inilah yang dialami masyarakat dunia sekarang ekoran krisis subprima di Amerika. Kegagalan mengawal selia sistem kewangan secara berhemah menyebabkan kelas menengah di negara itu berbelanja melebihi kemampuan, terutama pembelian hartanah yang seterusnya mengakibatkan seluruh dunia ketika ini menghadapi prospek penguncupan ekonomi.

Negara miskin tentu menerima kesan paling buruk akibat krisis kewangan global. Kelas menengah di negara itu terlalu kecil untuk menjana permintaan dalam negara bagi merangsang semula pertumbuhan ekonomi, sementara kerajaan mereka tidak mampu menangani krisis secara berkesan kerana dibebani hutang luar yang menimbun.

Kebanyakan negara ini turut berhadapan masalah pertelagahan politik dalam negara yang kronik menyebabkan proses pemulihan ekonomi menjadi lebih sukar. Bagi negara membangun, kesan krisis kewangan global dirasai apabila jumlah eksport mengalami penurunan dan kadar pengangguran meningkat secara mendadak.

Walaupun Malaysia tidak terkecuali menerima tempias krisis ini, kita bersyukur kerana asas kewangan negara masih kukuh hasil daripada dasar, kawal selia dan langkah berhemah yang diamalkan kerajaan sebelum ini. Sebahagian aset pasaran modal di Malaysia juga berteraskan prinsip syariah yang mengamalkan pengurusan berhemah, justeru mengurangkan risiko pendedahan ketidaktentuan krisis kewangan global.

Jumlah tabungan negara juga tinggi iaitu 37 peratus daripada Keluaran Dalam Negara Kasar (KDNK). Ini bermakna negara mempunyai lebihan mudah tunai yang boleh digunakan untuk merangsang aktiviti ekonomi.

Sektor perbankan negara kekal kukuh dengan hutang tak berbayar (NPL) rendah iaitu 2.5 peratus. Walaupun asas ekonomi negara kekal kukuh, kerajaan mengambil langkah strategik menghadapi krisis kewangan global dengan melaksanakan dasar fiskal yang mengembang untuk merangsang ekonomi.

Ketika menggulung perbahasan Bajet 2009 di Dewan Rakyat baru-baru ini, Timbalan Perdana Menteri, Datuk Seri Najib Razak mengumumkan langkah proaktif untuk merangsang pertumbuhan ekonomi dengan memanfaatkan penjimatan RM7 bilion daripada subsidi minyak bagi melaksanakan pelbagai projek pembangunan untuk kesejahteraan rakyat.

Antara usaha memperkasa ekonomi umat Islam ialah melalui pemantapan jaringan di kalangan masyarakat perniagaan dan perdagangan Islam pada peringkat tempatan dan antarabangsa. Dalam konteks ini, pengalaman bamboo networking konglomerat China wajar dicontohi komuniti perdagangan dan perindustrian Islam.

Apa yang menarik mengenai bamboo networking ialah keupayaan konglomerat China menjadi komuniti ekonomi global berdaya maju dan berdikari. Mereka bukan saja menyediakan jaringan pasaran global bagi barangan dan perkhidmatan, malah menjadi sumber modal dalam komuniti yang dapat mengurangkan kebergantungan usahawan Cina kepada kerajaan.

Walaupun wujud perbezaan dari segi demografi, budaya agama, umat Islam berpotensi membina komuniti perniagaan dan perdagangan global berjaya. Umat Islam di seluruh dunia hari ini dianggarkan 1.8 bilion orang. Daripada jumlah itu, 1.1 bilion atau 61 peratus berada di Eropah, Amerika Utara dan Asia yang juga pusat utama pertumbuhan ekonomi dunia.

Dengan jumlah seramai itu, umat Islam pengguna utama barangan dan perkhidmatan yang ditawarkan komuniti perniagaan serta perdagangan Islam, di samping membuka peluang membina jaringan perniagaan global yang berkesan.

Kertas kerja Menteri Perdagangan Antarabangsa dan Industri, Tan Sri Muhyiddin Yassin pada Kongres Ekonomi Islam Ketiga (KEI-3)

Perspektif Ikim: Kewangan Islam mampu tangani kemelut ekonomi

Oleh Mohd Noor Omar

Sudah tiba masanya ummah memakmurkan peraturan berlandaskan keadilan, saksama

MUNGKIN tiada yang menjangka ekonomi Amerika Syarikat dan dunia akan sumbang sebegini teruk. Syarikat gergasi yang megah dengan aset berbilion dolar di Amerika mengalami kerugian, tidak dapat lagi meneruskan syarikat dan terpaksa gulung tikar kerana muflis.

Amerika terpaksa menampung kerugian bagi memulihkan syarikat tertentu supaya dapat meneruskan hayatnya. Pasaran saham dan medan agihan modal di Amerika serta negara lain juga terjejas teruk akibat kemerosotan yang dihadapi. Urus niaga saham sesetengah negara terpaksa digantung.

Apa yang berlaku sebenarnya selama lebih kurang 10 tahun lalu, banyak pihak tenggelam dalam kerancakan pertumbuhan ekonomi dunia yang dibiayai wang dan pulangan palsu. Aturan ekonominya berasaskan riba dan gharar kerana mata wang tidak disandar kepada nilai sebenar, ditambah kegagalan pentadbiran kewangan berhemah menjadi punca segala masalah ini.

Mata wang dan urus niaga dilaksanakan semata-mata untuk menjana pesta pertumbuhan ekonomi berterusan dengan sifat menghancurkan berbanding memakmurkan ekonomi. Keseluruhan aturan yang diamalkan bercanggah dengan roh kewangan Islam yang memberi penekanan kepada keadilan risiko dan pulangan. Pihak berkuasa Amerika pula seolah-olah tertidur diulit mimpi. Sekitar 200 agensi pengawalan dan penguat kuasa mengawasi Fannie Mae dan Freddie Mac, tetapi kedua-dua syarikat itu akhirnya terbelenggu dengan hutang hampir AS$5 trilion.

Pada asasnya, syarikat dokongan kerajaan ini membiarkan pelabur menyangka pinjaman perumahan yang mereka miliki, walaupun banyak lapuk, tetap dilindungi kerajaan. Keadaan ini menyebabkan agensi pengadaran kredit memberikan mereka markah tinggi termasuk kepada bon yang sebenarnya tidak boleh dipercayai.

Seperti jambatan reput yang menampung ribuan manusia, keruntuhannya menyebabkan bukan saja kesan ekonomi tetapi politik dan kemasyarakatan.

Banyak institusi kewangan memberi jenama baru hutang lapuk dan menjualnya semula di pasaran dunia. Ada institusi kewangan memberi pinjaman terlalu tinggi sehingga 30 kali jumlah aset yang mereka miliki dengan pelbagai andaian termasuk kemungkinan hartanah serta perumahan terus meningkat dan tidak mungkin jatuh.

Pihak berkuasa pula terus membisu tidak mengambil langkah yang perlu untuk mengawalnya. Apa yang berlaku menunjukkan ketempangan jelas pada pihak berkuasa dan peraturan yang berkongsi kefahaman aturan kewangan sama. Apabila pihak berkuasa tertidur, jangan pula kita terkejut jika ada pihak yang mengambil risiko terlalu tinggi. Perkara yang patut dipersalahkan bukan saja aturan ekonomi, malah pihak berkuasa.

Penyelesaian yang dicadangkan mesti kembali kepada prinsip asas ekonomi. Usaha kerajaan Amerika untuk membiayai syarikat tertentu hanya menyelamatkan mereka yang bersalah tanpa menghiraukan keperluan mencorak semula aturan keseluruhan ekonomi mereka. Kita juga harus sedar dunia bukan dominasi Amerika semata-mata. China kini menjadi ekonomi keempat terbesar dan terus berkembang dengan kadar hampir 10 peratus.

India dan negara lain membangun juga terus berkembang. Rakyat miskin di negara membangun tetap merasai kesan positif pembangunan ekonomi negara mereka. Dengan mengambil kira kedudukan ini, walaupun ekonomi negara Barat merudum, ekonomi dunia dianggarkan terus berkembang empat peratus. Negara yang mengamalkan aturan kewangan Islam menjadi perhatian walaupun dalam kadar menurun.

Kemerosotan ini mengajar kita pentingnya aturan ekonomi berlandaskan aturan ekonomi Islam yang adil. Urus niaga secara besarnya berasaskan jual beli hutang atau kredit perlu disusun semula.

Mungkin tepat pada masanya negara mengorak langkah memakmurkan aturan kewangan Islam yang berlandaskan kepada keadilan dan saksama. Namun, kebelakangan ini ada sebilangan pengamal perbankan yang berkecenderungan meniru dan mereka cipta produk kewangan mimikan kewangan biasa dengan mengetepikan falsafah dan roh muamalah Islam.

Dengan kata lain, ditakuti aturan ekonomi Islam juga dijangkiti penyakit sama jika tersalah langkah. Hadis tidak terkecuali menegaskan bahawa imbuhan harga atau imbangan pertukaran setimpal dalam faham pertukaran jual beli.

Pendekatan sama juga digunakan oleh Khalifah Umar Khattab dalam menetapkan kadar diyat (pampasan) baru apabila nilai dirham jatuh akibat daripada kenaikan harga barang. Perkara sama didapati juga dalam surat kerajaan khalifah keempat Saidina Ali Abi Talib. Mungkin sudah tiba masanya pihak berkuasa di negara ini mempertimbangkan aturan pentadbiran kewangan, akad dan institusi kewangan dengan lebih terperinci seperti penggubalan dan pengiktirafan setara bagi akad atau undang-undang Islam untuk pemakaian dan pengiktirafan dengan lebih luas. Halangan pentadbiran perundangan perlu dilihat semula bagi memberi ruang dalam pelaksanaannya di mahkamah terhadap kes pertikaian membabitkan akad muamalah Islam.

Muslim perlu kuasai bidang ekonomi untuk perbaiki nasib

Oleh Ibrahim Abdullah

RASULULLAH SAW memerintahkan pengusaha perniagaan hendaklah dilakukan dengan sesama Muslim. Sabda Baginda yang bermaksud: "Janganlah kamu memakan makanan kecuali dari makanan orang yang bertakwa dan jangan sampai makanan kamu dimakan kecuali oleh orang yang bertakwa." (Hadis riwayat Abu Daud, at-Tirmizi).

Hadis itu tidak bermaksud mengharamkan untuk bekerjasama dengan bukan Muslim tetapi sebaiknya sebagai umat Islam harus memberi kepercayaan kepada saudaranya sendiri dalam kerjasama ekonomi supaya putaran wang kembali untuk kegunaan umat Islam.

Potensi umat Islam dalam bidang ekonomi sangatlah besar di seluruh dunia Islam. Tetapi sayang, umat Islam masih menjadi pengguna, bukan pengeluar. Usaha mengembalikan potensi ekonomi umat Islam mestilah dimulai dari memperbaiki kualiti sumber daya manusia itu sendiri.

Peningkatan kualiti sumber daya manusia hendaklah dimulai daripada cendekiawan dan pengusaha Muslim supaya terus membuat program barangan keluaran Muslim.

Salah satu hal yang perlu diberi perhatian utama dalam menegakkan potensi ekonomi umat Islam adalah menciptakan kualiti sumber daya manusia Muslim yang mantap.

Kedua, perancangan strategik yang mampu memenuhi keperluan umat secara telus dan mendasar sehingga umat Islam merasa bangga dan prihatin dengan hasil kerja saudaranya sesama Islam.

Ketiga, dari sudut kualiti tenaga kerja, persiapan pada peringkat bawahan sudah mampu dibekalkan dengan tenaga mahir serta berkemampuan.

Jepun menjadi negara maju kerana menguasai ekonomi. Yahudi menguasai dunia kerana potensi ekonomi. Umat Islam dapat mematahkan pengaruh ekonomi Yahudi yang begitu kuat hanya dengan kekuatan ekonomi, bukan dengan kekerasan dan keganasan.

Ketika Rasulullah SAW berhijrah ke Madinah, sektor ekonomi dikuasai Yahudi, lalu Baginda SAW membuat dan membeli tanah lapang untuk dijadikan pasar wakaf. Sebelumnya ada tiga pasar yang dikuasai orang Yahudi iaitu Zabalah, Yasari dan Safasir.

Kemudian Baginda memerintahkan pedagang Muslim untuk berpindah ke pasar wakaf. Dalam tempoh lapan bulan, ketiga-tiga pasar Yahudi itu menderita kerugian besar. Demikian semoga hal ini menjadi aspirasi bagi umat Islam keseluruhannya.

Ulul Albab: Gergasi ekonomi dunia ranap angkara riba

Oleh Abdurrahman Haqqi

KEKECOHAN berlaku di Bursa Saham di Sao Paulo selepas kehancuran Lehman Brothers, baru-baru ini.

Amalan mengaut faedah tanpa risiko nyata cetus ketidaktentuan sistem kewangan global

AYAT 279 surah al-Baqarah menegaskan maksudnya: "Oleh itu, kalau kamu tidak juga melakukan (perintah mengenai larangan riba itu), maka ketahuilah kamu: akan adanya peperangan dari Allah dan Rasul-Nya, (akibatnya kamu tidak menemui selamat)."

Bukti kebenaran wujud peperangan Allah dan Rasul-Nya terhadap pengamal riba dalam minggu ini adalah kehancuran Lehman Brothers dan Federal Housing Authority sebagai dua gergasi pengamal riba dunia berasal dari Amerika Syarikat (AS). Dan dalam hitungan hari selepas itu, Selasa lalu, satu lagi gergasi kewangan dalam sektor insurans yang beroperasi di 130 negara dan mempunyai 116,000 pekerja tidak termasuk pekerja separuh masa, American International Group Inc (AIG) sedang berada dalam proses untuk tumbang dan tinggal nama.

Bagaimanapun, ada 'tangan-tangan' yang berusaha untuk menyelamatkan AIG kerana ia dikatakan mempunyai keutamaan global sehingga 'pertolongan sesat' yang mulanya akan diberikan sejumlah AS$85 bilion oleh US Federal Reserve (Fed) sudah menjadi AS$500 bilion gabungan ta'awun 'ala al-itsm wa al-'udwan (bertolong-tolongan dalam berbuat dosa dan pencerobohan) bank-bank pusat Eropah, Britain, Jepun, Switzerland dan Kanada di samping Fed sendiri yang menambahkan jaminannya menjadi AS$265 bilion..

Jumlah wang yang begitu banyak yakni AS$500 bilion itu diperuntukkan untuk menyelamatkan satu sistem yang dimusuhi Allah yang mana jika ia diperuntukkan untuk kesejahteraan sebenar manusia sejagat sudah pasti akan lebih menguntungkan kepentingan kemanusiaan daripada kepentingan segelintir pengamal riba.

Penulis tertarik dengan komen yang dibuat oleh seorang profesor di Universiti New York, Nouriel Roubini terhadap 'double standard' kerajaan Amerika ke atas krisis Lehman Brothers dan AIG. Professor di Stern School of Business itu berkata, seperti dipetik Reuters, Khamis lalu: "We're essentially continuing a system were profits are privatized and losses socialized."

Sistem ekonomi kapitalis sebagaimana disifatkan Roubini ini adalah sistem orang kufur nikmat yang dianugerahkan Allah Ta'ala. Orang kufur nikmat yang tamak dan kemaruk harta dunia. Mari kita perhatikan firman Allah yang bermaksud: "Sesungguhnya manusia itu dijadikan mempunyai tabiat resah gelisah (lagi bakhil kedekut); apabila dia ditimpa kesusahan, dia sangat resah gelisah; dan apabila dia beroleh kesenangan, dia sangat bakhil kedekut." (Surah al-Ma'arij: 19-21)

Firman Allah ini dijelaskan lagi dengan satu contoh dalam ayat yang lain maksudnya: "Dalam pada itu, apabila mereka naik bahtera (lalu menemui sesuatu bahaya di laut), mereka memohon pertolongan kepada Allah dengan doa yang tulus ikhlas kepada-Nya. Kemudian setelah Allah menyelamatkan mereka (naik) ke darat, mereka berlaku syirik kepada-Nya. (Akibat syirik itu) jadilah mereka orang yang kufur nikmat yang Kami berikan kepadanya, dan (menjadi) orang yang hanya bersuka ria di dunia; kemudian mereka akan mengetahui kelak akibat buruk apa yang mereka lakukan." (Surah al-'Ankabut: 65-66)

Inilah yang berlaku dalam krisis AIG hari ini. Ketika mereka dalam keadaan memperoleh keuntungan sejak penubuhannya pada 1919 di China, mereka senyap dan berfoya-foya dengannya tanpa menghiraukan kepentingan orang lain. Tapi, ketika berlaku krisis yang berpunca daripada amalan riba yang diperangi Allah, mereka berteriak minta tolong sehingga seluruh dunia terkena kesannya termasuk mungkin insurans kereta anda dengan American International Assurance (AIA).

Pengalaman masyarakat antarabangsa moden membuktikan keburukan amalan riba sejak terjadinya krisis ekonomi 1929. Tapi mereka tidak serik-serik lagi kerana tujuan yang dicanangkan mereka belum wujud lagi. Tujuan yang akan membuat semua manusia menjadi hamba kepada segelintir manusia pimpinan Yahudi zionis seperti digariskan dalam protokol zionis dan pernah dikisahkan Shakespear dalam Merchant of Venice menerusi tokoh pengamal riba berbangsa Yahudi, Shelok.

Seorang pakar ilmu ekonomi, Prof G Haberler dari Universiti Harvard di AS menulis di dalam bukunya Kemakmuran dan Kemelesetan bahawa tiada suatu masalah yang menimbulkan perbezaan pendapat di kalangan pakar ekonomi selain masalah yang berkaitan dengan nilai wang faedah atau faedah bank. Masalah ini masih suatu persoalan yang belum mencapai sebarang penyelesaian sehingga sekarang, dan ketika berlakunya kemelesetan terbesar di seluruh dunia kapitalis pada 1929, maka sistem perekonomian kapitalis hampir tumbang untuk selama-lamanya akibat merebaknya wabak pengangguran.

Pelopor dan pemimpin pakar ekonomi moden, Lord J M Keynes mengkritik sistem ekonomi klasik dan mengisytiharkan sikap bertaubatnya ke atas sistem itu, sambil melancarkan serangan yang tidak mengenal ampun terhadap faedah bank. Pandangan ini diikuti oleh muridnya, Sir Roy Harrod yang menerbitkan sebuah buku bertajuk Ke Arah Suatu Sistem Ekonomi Yang Bergerak Dinamik. Dalam buku ini, Harrod bukan saja membela pandangan Keynes, malah menokok tambah lagi dengan jelas dan terang dan beliau menyatakan bahawa sistem ekonomi bebas itu tidak boleh kekal dan tahan lama selagi masih wujud suatu puak tuan punya modal yang terus menjalankan kegiatan memberi pinjaman wang melalui bank-bank di samping mengaut pendapatan yang dinamakan 'faedah' tanpa menghadapi sebarang risiko atau menjalankan suatu usaha dan pekerjaan yang membawa kebajikan. Puak itu menjadi beban yang terpaksa dipikul oleh penerima pinjaman yang terpaksa bekerja bertungkus-lumus menghadapi pelbagai bentuk risiko.

Oleh itu, Harrod berpendapat bahawa masyarakat perlu segera diselamatkan daripada pelbagai bentuk ancaman kejahatan yang ditimbulkan oleh puak minoriti ini dengan cara melakukan suatu usaha berkesan yang akhirnya melakukan larangan dan pengharaman kadar faedah. Dan pada ketika itu semua pemilik wang terpaksa melaburkan wang mereka melalui pelbagai cara yang produktif yang memberi faedah kepada masyarakat. (Rujuk al-Jammal, Ensklopedia Ekonomi Islam, ii/432-3) Al-Quran al-Karim begitu tegas dan lantang sekali menyatakan hukum haramnya riba. Ia yang diturunkan lebih 1,400 tahun yang lalu sudah mengisytiharkan perang terhadap pengamal riba dan pada hari ini masyarakat antarabangsa dilanda wabaknya seperti diberitakan dalam sebuah hadis Nabi Muhammad SAW maksudnya: "Akan tiba suatu zaman, tidak ada seorang juga pun kecuali ia terbabit dalam memakan harta riba. Kalau ia tidak memakan secara langsung, dia akan terkena juga debu-debunya." (Hadis riwayat Ibn Majah)

Maka pada akhirnya, tidak ada jalan penyelesaian agar kita terselamat daripada bencana perang terhadap riba yang diisytiharkan al-Quran di atas selain sambungan ayat pada permulaan tulisan ini iaitu maksudnya: "Dan jika kamu bertaubat, maka hak kamu (yang sebenarnya) ialah pokok asal harta kamu. (Dengan yang demikian) kamu tidak berlaku zalim kepada sesiapa, dan kamu juga tidak dizalimi oleh sesiapa." Dengan perkataan lain, sempena Nuzul al-Quran 1429 H ini mari kita hapuskan riba! Wallahu a'lam.

Perspektif Ikim: Bajet perlu tumpu kenaikan harga barang, peningkatan produktiviti

Oleh Mohd Noor Omar

Ekonomi sukar pulih selagi pasaran menguasai pengguna

BAJET 2009 akan dibentangkan Jumaat ini. Menteri Kewangan Kedua, Tan Sri Nor Mohamed Yakcop membayangkan Bajet 2009 tidak akan membebankan rakyat. Namun, bajet kali ini perlu menekankan kepada pemulihan ekonomi, sosial dan masyarakat serta kestabilan politik negara dan perhubungan antarabangsa.

Gambaran sesebuah ekonomi dapat dilihat secara kasar berdasarkan kadar Indeks Harga Pengguna (CPI), kadar inflasi serta pertumbuhan Keluaran Dalam Negara Kasar (KDNK). Sekiranya kita amati petunjuk itu, jelas memberi gambaran betapa pentingnya pemulihan ditekankan dalam bajet kali ini.

Kenaikan CPI menandakan meningkatnya harga kebanyakan barang dan pengguna perlu membayar lebih kepada barang sama digunakan sebelumnya. Kadar inflasi tinggi pula menggambarkan bagaimana tidak munasabah dari segi ekonomik perbelanjaan yang dibuat keseluruhan pasaran akibat ketidakseimbangan harga dan barang. KDNK pula adalah gambaran produktiviti sesebuah negara yang menyumbang kepada ekonomi.

Kita sedar akibat kenaikan ini, negara juga mengalami kadar inflasi mencecah rekod tertinggi sejak 26 tahun, iaitu 7.7 peratus. Peratusan ini adalah petanda segera kepada kejatuhan ekonomi, walaupun laporan KDNK pada suku tahun pertama 2008 berada pada tahap baik iaitu pada kadar 7.1 peratus.

Langkah kerajaan mengurangkan kadar subsidi minyak pada asasnya mengurangkan beban negara, tetapi pada masa sama membiarkan harga minyak pengguna terdedah kepada harga pasaran yang melampau dan tidak menentu serta menambahkan kesukaran negara mengawal ekonomi. Penetapan harga minyak mengikut kadar semasa seperti dibayangkan tidak memadai untuk mengawal ekonomi, walaupun ia langkah wajar.

Di samping itu, bagi mengatasi masalah berkenaan peningkatan kos pengangkutan, yang dikaitkan dengan kenaikan ketara harga minyak ialah penurunan kadar tol melalui penilaian semula konsesi. Dengan penurunan kadar tol ini, rakyat mendapat manfaat di samping rangsangan merancakkan kegiatan ekonomi pada kos lebih rendah.

Perancangan bajet perlu memberi tumpuan kepada kenaikan harga barang sekiranya ingin memulihkan ekonomi. Kenaikan harga berterusan, tidak terkawal dan mendadak mengakibatkan banyak kesan sampingan tidak dapat dijangkakan. Kenaikan harga bahan api meningkatkan kadar kos pengeluaran barang dan perkhidmatan.

Harga yang dipindahkan kepada pengguna secara langsung oleh pengeluar dan penjual menjejaskan kuasa beli pengguna seterusnya menjadikan kemampuan pendapatan sedia ada tidak memadai. Kadar tambang perkhidmatan awam, harga barang mentah dan asasi, harga perkhidmatan juga bergerak meningkat.

Kenaikan pendapatan tidak membantu memulihkan ekonomi kerana sifatnya menyokong atau menyetujui kenaikan harga barang yang sedang rancak kebelakangan ini.

Sekiranya kenaikan gaji digalakkan, tetapi tidak dikaitkan dengan peningkatan pengeluaran serta unsur hasilan kerja seseorang diabaikan, peningkatan ini akan merugikan semua pihak. Apabila tangga gaji kakitangan kerajaan meningkat, pihak swasta dan syarikat persendirian juga perlu menaikkan tangga gaji baru mereka mengikut pasaran. Ia mengakibatkan kos pembayaran upah syarikat meningkat. Akhirnya, kos yang tinggi dipindahkan kepada pengguna dengan menaikkan harga barang.

Dengan kadar inflasi yang tinggi serta kos pengeluaran tidak menentu, pelabur asing sedia ada akan menarik diri, manakala pelabur asing berpotensi juga tidak berminat untuk melabur di Malaysia.

Pemulihan perlu mengambil kira kajian terperinci dan mengetahui punca sebenar sesuatu permasalahannya dan mengambil langkah paling baik dan berkesan berbanding tindakan lebih bersifat langsung dan sementara.

Kecekapan pentadbiran dan perkhidmatan awam perlu ditingkatkan. Sejak zaman negara merdeka sehingga menghampiri sambutan kemerdekaan ke-51, mutu perkhidmatan awam masih berada di bawah tahap. Proses pengeluaran sesuatu lesen atau permit, tempoh menunggu panjang, ketidakcekapan dan salahguna kuasa masih menjadi persoalan.

Budaya kerja dan kerenah birokrasi oleh penggubal dasar dibentuk supaya kakitangan awam tidak terdedah kepada persaingan sihat. Ini menjadikan kakitangan awam berada dalam keadaan yang selesa, walaupun menyumbang tenaga yang sedikit dalam sesebuah jabatan.

Penulis daripada Pusat Perundingan & Latihan IKIM.

Bersama YaPEIM: Pajak gadai jana ekonomi masyarakat

Sokongan kerajaan, kawal selia berterusan mantapkan keberkesanan Ar-Rahnu

JUMLAH cawangan menawarkan perkhidmatan pajak gadai di seluruh Malaysia pada akhir 2000 ialah sebanyak 399 dengan nisbah satu pajak gadai bagi setiap lima cawangan bank perdagangan.

Jumlah pelanggan pula dianggarkan 1,015,200 orang, dengan purata 300 pelanggan setiap bulan dan purata pinjaman RM803 seorang. Kesimpulannya, pinjaman pajak gadai mempunyai peranan tersendiri dengan peratusan bilangan penduduk mendapat manfaat (penduduk Malaysia dianggarkan berjumlah 19 juta orang pada 1995).

Namun, kajian menunjukkan pajak gadai di setiap negeri dapat menawarkan kepada jumlah penduduk lebih ramai. Contohnya, setiap pajak gadai menawarkan perkhidmatan kepada 70,488 penduduk pada 1980, tetapi angka ini meningkat kepada 103,393 penduduk pada 2000.

Pajak gadai juga penting kepada penduduk Malaysia, terutama bagi golongan berpendapatan rendah (kurang daripada RM500) dan kurang berpendidikan (tingkat sekolah rendah). Golongan itu mempunyai risiko pinjaman yang tinggi menyebabkan mereka terpinggir daripada pasaran kewangan arus perdana.

Kajian oleh Ragayah (1986) menunjukkan bahawa suri rumah, pekerja swasta dan kakitangan sokongan kerajaan tidak layak meminjam daripada pasaran kewangan arus perdana seperti bank perdagangan dan syarikat kewangan.

Perkembangan terkini dengan kewujudan jongkong emas kijang mampu mengembangkan lagi peranan pajak gadai. Pelaburan aset termasuk emas perhiasan, jongkong emas kijang, perak dan platinum adalah pilihan portfolio pelaburan selain saham, bon, hartanah dan tunai yang boleh dipilih pelabur masa kini.

Malah, ahli strategi pelaburan berpendapat pelaburan yang berjaya perlu mengimbangi dan mempelbagaikan portfolio pelaburan. Mereka mencadangkan supaya pelabur memegang antara lima peratus hingga 15 peratus daripada portfolio dalam aset.

Faktor penyumbang dari segi kelebihan melabur dalam aset emas ialah harga yang lebih stabil berbanding saham atau stok, kurang bersifat jangka pendek. Contohnya, peristiwa pengeboman Pusat Dagangan Dunia dan Pentagon di Amerika Syarikat menyebabkan kelembapan ekonomi dunia secara keseluruhan dan seterusnya menyebabkan pasaran saham Amerika Syarikat jatuh merudum.

Kesan sebaliknya berlaku terhadap harga emas yang didapati semakin kukuh. Harga emas semakin meningkat hingga mencapai kenaikan AS$20 satu aun dan turun naik dalam julat berkenaan. Sementara di pasaran emas London pula, harga emas antara tempoh 1989-1997 dianggap stabil dan turun naik harganya berlaku sekitar 30 per aun.

Oleh kerana pelaburan emas berjangka pendek, maka pelabur boleh mencairkan emasnya di pajak gadai. Ini bermaksud, pemilik jongkong emas kijang boleh menggadai emasnya apabila harga emas semasa lebih rendah berbanding harga dijangka. Keuntungan daripada sumber deposit mudharabah dan hasil perbezaan harga belian dan jualan akan diperoleh pemilik.

Pada 1999, jumlah emas diimport ialah RM3.4 bilion. Ini menunjukkan emas yang dipegang sebagai aset semakin bertambah.

Pajak gadai turut menjadi tumpuan saluran mikro kredit kepada penjaja, peniaga kecil serta perusahaan kecil dan sederhana (PKS). Penjaja dan peniaga kecil cenderung menggunakan perkhidmatan pajak gadai.

Sebagai bukti, menurut Barjoyai (1999) skim pajak gadai membantu peniaga pasar dan peniaga kecil di Lembah Klang, Kuala Terengganu dan Kota Bahru mendapatkan tambahan modal. Begitu juga pembiayaan perniagaan bagi kebanyakan usahawan PKS.

Sistem pajak gadai dijangka mampu dijadikan alternatif kepada pinjaman bank dan Credit Guarantee Corporation (CGC). Dua persoalan dikemukakan Abd Ghafar dan Nor Zakiah (1997) berkaitan pengaplikasian skim pajak gadai kepada PKS, pertama, mampukah institusi kewangan memenuhi keperluan dana bagi PKS memandangkan pertumbuhan pesat bilangan PKS daripada 4393 pada 1988 kepada 17,483 pada 1996.

Kedua, bagaimana industri pajak gadai mampu menyediakan dana. Bagi menjawab persoalan itu berapa faktor digariskan antaranya, kos pengangkutan dan kos tempoh pemprosesan pinjaman; kemeruapan kadar faedah; kecenderungan tidak formal; kesan liberalisasi kewangan; tempoh masa; kerahsiaan pinjaman dan had waktu operasi sistem perbankan.

Berdasarkan ukuran dan perkembangan dibincangkan dalam bahagian tiga, jelas institusi pajak gadai di Malaysia mempunyai potensi besar dalam menjana ekonomi masyarakat dengan syarat kegiatan pajak gadai dieksploitasi sepenuhnya dan keberkesanan aktivitinya juga dipertingkatkan.

Namun begitu, usaha merancang dan membangun pajak gadai seharusnya dilaksanakan dengan mengambil kira bukan saja jumlah pinjaman dijana, tetapi juga mampu menjawab bagaimana isu kawal selia dapat memberi kesan kepada operasi dan perkembangan institusi pajak gadai.

Persoalan yang timbul, adakah pajak gadai perlu dikawal selia? Jika iya, apakah aktiviti yang harus dikawal selia? Siapakah yang harus mengawal selia operasi pajak gadai?

Akta Pajak Gadai 1972 umumnya mendefinisikan 'perniagaan pajak gadai' sebagai perniagaan yang memberikan pinjaman wang dengan menyerahkan 'barang berharga' sebagai cagaran. Wang dipinjamkan pula perlu diperoleh daripada dana awam.

Contohnya, geran kerajaan, sumbangan agensi kerajaan (seperti Majlis Agama Islam Negeri), pelabur individu dalam bentuk modal persendirian dan modal keluarga, saham koperasi atau pinjaman bank. Ini menimbulkan risiko kepada institusi yang menjalankan perniagaan itu.

Tambahan pula, lesen, perniagaan pajak gadai diperoleh daripada Majlis Tempatan dan Kementerian Kewangan (bagi kes kedai pajak gadai ditawarkan YaPEIM). Oleh itu, kuasa untuk mengawal perniagaan pajak gadai melalui pelesenan adalah landasan yang digunakan agensi berkenaan untuk mengawal selia perniagaan ini.

Aspek penting yang harus dipertimbangkan sama ada kedua-duanya mempunyai keupayaan dan sumber manusia untuk melaksanakan tugas itu. Oleh demikian, kos tambahan harus ditanggung Majlis Tempatan untuk menstruktur organisasi, mendapatkan kakitangan teknikal dan sumber manusia untuk memenuhi tatacara kawal selia serta keperluan melaporkan.

Selain itu, pengenalan garis panduan kawal selia dan piawaian peraturan adalah isu yang dapat dikaitkan dengan persoalan mengapa aktiviti pajak gadai harus dikawal selia, oleh siapa dan bentuk kawal selia. Namun, kedua-duanya boleh mengekang inovasi dan keluwesan akibat terbiasa dengan tanda niaga tidak formal.

Beberapa kesimpulan dapat dibuat iaitu perkembangan Ar-Rahnu (pajak gadai Islam) di Malaysia amat menggalakkan dengan bilangan cawangan Ar-Rahnu dan jumlah pinjaman semakin meningkat.

Kedua, sokongan dana kerajaan dan bantuan kepakaran Ar-Rahnu YaPEIM sebagai contoh, kepada cawangan baru Ar-Rahnu lain.

Namun begitu, usaha untuk mengembangkan Ar-Rahnu memerlukan cadangan lanjutan antaranya keperluan sumber manusia untuk operasi cawangan, kawal selia dan pengenalan beberapa bentuk peraturan untuk memantap kewujudannya.

Dalam bentuk kerjasama serantau pula, ini dapat dimanfaatkan Malaysia dari segi menyumbangkan kepakaran operasi, kawal selia dan mengembangkan aktiviti ke negara lain menerusi Sekretariat Ar-Rahnu Serantau yang diterajui YaPEIM membabitkan keanggotaan Malaysia, Indonesia, Singapura, Thailand, Brunei Darussalam, Kemboja dan Timor Leste.

Ulul Albab: Wakaf menjana ekonomi berorientasi akhirat

Oleh Abdurrahman Haqqi

Ganjaran berterusan capai impian dalam zahirkan pengabdian kepada Tuhan walaupun sudah mati

SEORANG hamba Allah seperti dilaporkan AFP Khamis lalu mewakafkan hartanya sebanyak AS$123 juta kepada kerajaan Bangladesh. Harta itu adalah sumbangan terbesar individu yang pernah diterima kerajaan negara berkenaan setakat ini. Harta itu diwakafkan untuk keperluan mangsa bencana alam yang baru-baru ini melanda Bangladesh termasuk membangunkan perkampungan baru dan mendirikan 500 sekolah.

Paling murni, hamba Allah berkenaan tidak mahu namanya disebut seperti ajaran Nabi yang menekankan jika tangan kanan bersedekah, tangan kiri pun tidak mengetahuinya.

Bermula esok dan untuk selama tiga hari, penulis akan menghadiri Dubai International Conference on the Investment of Endowment yang dianjurkan Awqaf and Minor Foundation milik kerajaan Emiriah Arab Bersatu di Dubai. Antara objektifnya ialah mencari format untuk menubuhkan institusi wakaf antarabangsa bagi kepentingan umat Islam global. Kesemua pembentang kertas kerja termasuk penulis mendapat undangan daripada penganjur.

Dalam persidangan itu tidak banyak dibincangkan mengenai hukum hakam berkaitan wakaf termasuk hukum melaburkan harta wakaf kerana permasalahan itu sudah selesai dibincangkan ulama semasa dengan mengambil kira pandangan ulama terdahulu. Persidangan itu difokuskan kepada strategi antarabangsa bagaimana harta wakaf yang besar nilainya yang dimiliki umat Islam kaya boleh dimanfaatkan semaksimum mungkin untuk mensejahterakan umat Islam menerusi bidang ekonomi.

Ulama Islam hakikatnya tahu bahawa antara hikmah di sebalik wakaf adalah membuka ruang untuk mendekatkan diri kepada Allah dengan cara mengalirkan harta di jalan-Nya. Sebagai balasan pewakaf beroleh ganjaran pahala. Tiada amalan yang paling disukai seorang mukmin selain amalan yang boleh mendekatkan dirinya dengan Allah dan menjadikan dirinya dikasihi Allah.

Wakaf menjadi impian seorang mukmin tercapai. Ia kerana dengan amalan wakaf seorang Muslim berpeluang menzahirkan pengabdian dan cintanya kepada Allah. Sesungguhnya perasaan cintakan Allah hanya dapat dizahirkan melalui amalan dan pelaksanaan. Allah berfirman maksudnya: "Kamu tidak sekali-kali akan mencapai kebaikan (yang sempurna) sehingga kamu dermakan sebahagian daripada apa yang kamu sayangi." (Surah Ali 'Imran: 92)

Wakaf juga dapat menunaikan impian seorang mukmin untuk melihat kebajikannya sentiasa berterusan walaupun selepas kematiannya, dan ganjaran pahala sentiasa diperolehnya ketika dalam kubur walaupun dia tidak boleh beramal di dunia. Ketika itu harapannya hanyalah kepada harta yang diwakafkan kerana Allah ketika masih hidup. Ataupun ia menjadi sebab kepada wujudnya anak yang salih atau ilmu yang boleh dimanfaatkan.

Melalui wakaf akan tercapai kepentingan Islam. Sekiranya harta wakaf ini diuruskan dengan baik ia boleh menjadi aset yang baik untuk mencapai kepentingan masyarakat Islam seperti membina masjid, sekolah, menghidupkan ilmu, syiar Islam seperti azan, kepimpinan Islam dan sebagainya.

Akhirnya, wakaf dapat memenuhi keperluan fakir miskin, anak yatim dan ibnu sabil yang tidak dapat mencari rezeki kerana keadaan tertentu. Harta wakaf ini boleh memenuhi keperluan dan mengurangkan kesengsaraan mereka. (Lihat Kitab Fikah Mazhab Syafei, V/1002-03)

Amalan wakaf menjadi budaya di kalangan sahabat Rasulullah sehingga Jabir ra pernah berkata: "Tidak ada seorang pun di kalangan sahabat yang berkemampuan tetapi tidak mewakafkan hartanya." Perbuatan sahabat ini menunjukkan kepada kita bagaimana mereka sangat mengerti dalam mengamalkan ajaran Islam yang berkaitan dengan harta di mana ia adalah titipan Allah yang mesti dipelihara dengan sebaik-baiknya.

Bekas Syeikh al-Azhar, Syeikh Mahmud Syaltut dalam bukunya al-Islam: Aqidah wa Syari'ah menulis: "Menyedari bahawa faedah yang lahir daripada harta itu akan merangkumi semua pihak dalam masyarakat, dan harta itu pula dapat memenuhi keperluan masyarakat seperti yang kami sebutkan, maka Allah SWT menyandarkan harta itu supaya diambil perhatian mengenai betapa pentingnya harta itu dan kadangkala kepada diri-Nya sendiri.

Allah juga menjadikan pemilik harta itu sebagai wakil Allah untuk menjaga dan membelanjakannya mengikut cara yang digariskan Allah untuk mereka melalui firman-Nya bermaksud: "Berimanlah kamu kepada Allah dan Rasul-Nya dan belanjakanlah (pada jalan kebajikan) sebahagian daripada harta benda (pemberian Allah) yang dijadikan-Nya yang mana kamu menguasainya sebagai wakil.." (Surah al-Hadid: 7)

Kadangkala Allah SWT menyandarkan perkataan harta itu kepada masyarakat, dan dengan sandaran itu Allah menjadikan harta sebagai milik masyarakat. Allah berfirman maksudnya: "Dan janganlah kamu maka (atau mengambil) harta (orang lain dalam masyarakat) di antara sesama kamu dengan cara yang salah." (Surah al-Baqarah: 188) (Hal. 272)

Dalam bukunya yang lain bertajuk Manhaj al-Qurani fi Bina al-Mujtama (Metod Islam dalam Mendirikan Masyarakat), Syeikh Syaltut mengatakan: "Apabila harta itu adalah harta Allah dan seluruh umat manusia itu adalah hamba Allah, maka kehidupan yang menjadi arena pekerjaan umat manusia itu bekerja dengan menggunakan harta Allah ialah juga kerana (mencari keredaan) Allah. Maka dengan sendirinya harta itu walaupun dikaitkan dengan nama individu tertentu tetapi untuk seluruh hamba Allah yang sama-sama dijaga dan dipelihara serta diambil manfaatnya oleh semua orang. Allah SWT memberikan panduan mengenai masalah ini melalui firman-Nya bermaksud: "Dialah (Allah) yang menjadikan untuk kamu segala yang ada di bumi." (Surah al-Baqarah: 29) (hal. 97)

Syeikh Muhammad Abu Zahrah ketika menyampaikan kuliah mengenai harta dan kepemilikan dalam Islam menerusi bukunya Beberapa Kajian Mengenai Ilmu Fiqh berkata: "Islam membawa suatu sistem sendiri, yang bukan bercorak terlalu individualistik dan bukan juga kolektif mengikut kedua-dua makna yang terdahulu (iaitu sistem kapitalis dan sistem komunis) juga bukan berdekatan di antara salah satunya dan tidak juga pertengahan di antara kedua-dua sistem itu. Malah, ia mempunyai pemikiran sosial yang khusus, yang berasas kepada prinsip bahawa semua hak milik itu adalah kepunyaan Allah. Semua hak itu ditetap dan diatur oleh Allah, dan Allah memberikan kepada setiap individu itu hak mereka masing-masing dan juga kepada masyarakat itu haknya sendiri. Allah juga menentukan bahawa individu untuk masyarakat dan masyarakat itu untuk individu. Hal ini digambarkan dengan jelas dan terang sekali dalam sabda Rasulullah SAW bermaksud: "Perbandingan dan perumpamaan orang beriman itu dari segi sikap kasih sayang dan hubungan silaturahim mereka adalah bagai sebuah tubuh manusia, apabila sesuatu anggota itu berasa sakit, maka seluruh tubuh itu akan ikut juga menderita demam dan tak dapat tidur." (Hadis riwayat Bukhari dan Muslim)

Selama semua hak itu adalah daripada dan kepunyaan Allah, maka hak itu sentiasa mendidik setiap individu supaya berkhidmat untuk masyarakat, dan Islam mengamalkan dasar memberi hak khusus (untuk individu) sambil memelihara hak umum (masyarakat). Dengan itu, Islam memberikan hak milik khusus, tetapi dibatasinya dengan hak itu dan menetapkan garis sempadannya yang tidak boleh diingkari." (Hal. 30)

Perdana Menteri, Datuk Seri Abdullah Ahmad Badawi ketika menghadiri Forum Ekonomi Dunia di Davos, Switzerland, minggu lalu menegaskan bahawa ekonomi Malaysia kukuh. Ia membuktikan bahawa jentera kerajaannya berjalan secara benar demi memakmurkan negara.

Dalam kepelbagaian cara mengukuhkan ekonomi negara yang berterusan satu projek berkaitan pelaburan wakaf dirancang oleh Jabatan Wakaf, Zakat dan Haji (Jawhah). Menyedari keperluan terhadap hotel dalam sektor pelancongan yang boleh secara tidak langsung meningkatkan pendapatan negara menerusi industri itu Jawhah turut memainkan peranan dengan menceburi industri perhotelan apabila bercadang membina tiga hotel wakaf pada Rancangan Malaysia Kesembilan (RMK-9).

Ketua Pengarah Jawhah yang juga akan menjadi seorang daripada pembentang kertas kerja dalam persidangan Dubai, Dr Mohd Sohaimi Mohd Salleh, seperti dilaporkan akhbar tempatan Rabu lalu menyatakan bahawa projek pertama pembinaan hotel itu akan dijalankan di Kuala Terengganu membabitkan kos sebanyak RM20 juta. Katanya, hotel bertaraf tiga bintang itu turut mendapat kerjasama Majlis Agama Islam dan Adat Melayu Terengganu (Maidam) dan Yayasan Wakaf Kebangsaan (YWK). Projek itu akan dilaksanakan tidak lama lagi dan pembinaannya dilakukan di tanah wakaf. Selain Terengganu, hotel seperti itu akan dibina di Melaka, Negeri Sembilan dan Perak.

Projek pelaburan wakaf itu diharapkan menjadi pemangkin dalam menjana peluang pekerjaan di kalangan umat Islam di negeri terbabit, sekali gus menambah pendapatan negara menerusi sektor berkenaan. Tanah itu bukan saja dikhaskan untuk pembinaan surau, masjid atau tanah perkuburan tetapi bagi tujuan lain demi pembangunan ummah.

Kita kembali ke hamba Allah yang mewakafkan AS$123 juta di Bangladesh di permulaan tulisan ini dan kita kaitkannya dengan hikmah di sebalik wakaf maka hamba Allah itu dengan amalan wakafnya akan menjadi dekat dengan Allah; mencapai impiannya dalam menzahirkan pengabdian dan cintanya kepada Allah; ganjaran akan berterusan walaupun dia meninggal dunia; kepentingan Islam tercapai; dan memenuhi keperluan fakir miskin, anak yatim dan ibnu sabil. Dan kelima-lima perkara ini tidak diajarkan bahkan dibahas dalam sistem ekonomi kapitalis dan komunis yang dikatakan dua sistem yang ampuh dalam membangun dan mensejahterakan negara.

Rasulullah bersabda maksudnya: "Apabila seorang manusia mati segala amalannya akan terputus kecuali daripada tiga sumber; sedekah jariah atau ilmu yang boleh dimanfaatkan atau anak salih yang mendoakannya. (Hadis riwayat Muslim) Sedekah jariah dalam hadis ini menurut ulama ditakrifkan sebagai wakaf.